Долги и кредиты    

Как правильно оформить ипотеку на квартиру - советы бывшего риэлтора и ипотечника со стажем

В 2018 году в РФ было сдано жилье общей площадью более 80 млн. кв. м. Если пересчитать метраж на двухкомнатные квартиры (усредненный вариант) площадью 65 кв. м. – получится порядка 1 230 769 квартир. И все они куплены. Пока не опубликована статистика по количеству выданных ипотечных займов, но известна сумма – более 3 трлн. рублей. Средний размер выданного ипотечного кредита – 2,34 млн. р. А в 2017 году ипотеку взяли более 2,85 млн. граждан. Цифры говорят о востребованности продукта. Задумался о собственном жилье и я.

11 лет я снимал жилье. Посчитал, сколько денег отдал дядям и тетям – и был удивлен. Подсчеты простые – 132 месяца, в среднем 15 т. р. в месяц. В сумме 1,98 млн. р. Это стоимость хорошей однокомнатной квартиры в нашем городе (по удаленности от центра города, метражу и планировке).

И цифры всегда были на поверхности, просто я никогда над ними не задумывался. Решение взять ипотеку созрело мгновенно. Прежде чем выбирать квартиру, я прочитал мегабайты информации на официальных сайтах банков, позвонил в колл-центры, пообщался с агентствами недвижимости и ипотечными брокерами. Информация, которую я получил, помогла мне приобрести собственную квартиру. Здесь собрана квинтэссенция знаний об ипотечном кредитовании – все, что понадобится, чтобы купить собственное жилье в ипотеку и избежать сложностей.

Содержание

Общие условия ипотеки

Покупка собственного жилья – ответственный и волнительный процесс. Достаточно понять, что такое ипотека и что нужно, чтобы воспользоваться кредитным предложением.

Что такое ипотека простыми словами

Ипотечный кредит – это долгосрочный целевой займ. Целевой – от слова «цель», значит что деньги можно потратить только на приобретение чего-то конкретного, в нашем случае недвижимости (квартира, дом, земельный участок).

Купленный объект будет выступать в качестве залога для кредитной организации до полного погашения займа. Гарантом оплаты ипотеки для банка становится закладная. Это бумага, которая подтверждает право банка на квартиру (дом, коттедж) до того, как ипотечник оплатит весь кредит. Она же дает банку возможность распоряжаться имуществом в случае невыплаты кредита. Но это не означает, что банк будет пытаться лишить вас недвижимости.

Закладная налагает ограничения на действия с квартирой, например, ее нельзя продать пока долг не погашен. При своевременной оплате вы просто заберете закладную, выплатив всю сумму. Кредитная организация снимет обременение с объекта недвижимости, а вы получите право полностью распоряжаться своим жильем.

Важный момент – в кредитном договоре не будет сказано ни слова об ипотеке. Только займ, кредит и так далее. Ипотека – скорее обиходное слово, для понимания того, что кредит выдан на приобретение жилья.

Читайте также:  Что такое ипотека и ипотечный кредит, как правильно оформить ипотеку, документы, специальные программы, субсидии + советы и примеры из жизни

Чем потребительский кредит отличается от ипотеки

Потребительский кредит – деньги, который банк дает заемщику на разные цели. В отличие от ипотеки, где средства могут быть потрачены только на приобретение жилья.

Основным преимуществом ипотеки над потребкредитом является процентная ставка — она существенно ниже, так как приобретаемое жилье выступает залогом. Тем не менее, бывают ситуации, когда можно взять потребительский кредит для покупки жилья, подробнее об этом ниже.

Сравнений условий ипотеки и потребительского кредита

Условия Ипотека Потребительский кредит
Срок кредита 1-30 лет от 2 месяцев до 5 лет
Стаж работы от 6 мес. на одном месте, общий стаж – от 1 года от 3 мес. общего стажа
Процентные ставки 6-11% 15-35%
Наличие залога Да, закладная Не требуется
Пакет документов Паспорт, СНИЛС, копия трудовой (срочный договор, договор ГПХ), справка о доходах Паспорт
Страховка Обязательная – жилья, по желанию – жизни Не требуется
Срок рассмотрения заявки 1-30 дней от 5 минут до 2 рабочих дней

ПримерПример потребительского займа – покупка нового смартфона в кредит или рассрочку. Заявка рассматривается в течение 5-10 минут, нужен только паспорт, никаких справок и поручителей. Нет обязательного страхования (даже когда вам его настойчиво предлагают – смело отказывайтесь).

Я работал в продажах мобильной техники 4 года. Волшебная фраза при продаже в кредит – «страховка повышает процент одобрения, без нее заявку могут вообще не рассмотреть». Зачем я так делал? Руководство ставило четкую задачу – 100% продаж со страховыми продуктами. Я же работал, чтобы зарабатывать – страховки были «зашиты» в систему премирования. При этом я добавлял мёд в деготь – рассказывал клиентам (если не мог убедить в необходимости продукта) о схеме отказа от страховки в течение 14 дней. На том и расходились, довольные. У сотрудников банка действует та же схема: страховка = премия. Знайте, что от нее можно отказаться, и не тратьте время на споры. Читайте также:  Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Для чего же рассматривать потребительский кредит в статье об ипотеке и покупке квартиры? Здесь все просто. Если для приобретения своего жилья не хватает небольшой суммы (в пределах 500 т. р.), можно смело брать нецелевой кредит. Никаких залогов, поручителей, страховок.

Более того, если вы получаете заработную плату на карту банка – для вас наверняка действуют выгодные условия по потребительским кредитам. Плюс – оформление заявки возможно без визита в банк, подать ее можно в личном кабинете или мобильном приложении. Деньги будут переведены (если одобрят) на ваш основной счет.

Банки предъявляют к потенциальным заемщикам определенные требования. Обязательно сверьте их с реальным положением вещей. Если все соответствует – можете смело подавать документы на взятие ипотеки.

Какой должен быть доход

Разные банки устанавливают свои требования. Если смотреть со стороны заемщика, кредитные организации руководствуются простым правилом – у человека должны оставаться деньги на жизнь, иначе он не сможет платить взносы вовремя.

Со стороны банка все немного сложнее. Доход, который может подтвердить заемщик, может меняться. Любой займ, особенно на крупные суммы, несет риски. Даже несмотря на то, что недвижимость будет в залоге. Ипотечные кредиты выдаются на крупные суммы, банк должен быть максимально уверен в том, что получит назад свои деньги.

И банки в целом устанавливают следующее правило: суммарная финансовая нагрузка на клиента должна составлять не более 40-50% от общей суммы дохода. Это означает, что сумма всех платежей по всем действующим кредитам (с учетом ипотеки) не должна превышать этот порог.

При расчете кредитной нагрузки финансовое учреждение принимает во внимание все действующие кредиты в банках, кредитные карты, займы в микрофинансовых организациях (МФО). Все это фиксируется в кредитной истории.

Наличие действующего микрозайма в кредитной истории свидетельствует банку о том, что у заемщика могут возникать проблемы с деньгами, раз не было возможности взять кредит в банке. Рекомендую перед оформлением ипотеки погасить микрозайм полностью и взять справку о погашении.

Что касается кредитных карт – во внимание берется весь лимит кредитной карты. Даже если она не активирована и вы не планируете ей пользоваться. Лимит будет добавляться к уже действующим обязательствам, это будет влиять на возможную сумму ипотеки – снижать ее. Чтобы повысить шансы на максимальную сумму по ипотеке – найдите возможность погасить задолженность (если есть) по кредитной карте или же просто закрыть ее.

Для тех, кто является поручителем по кредиту третьих лиц (родственники, знакомые), нагрузка будет считаться с учетом этих платежей. Даже в том случае, если заемщик исправно вносит ежемесячные платежи. В нагрузку будет идти остаточная сумма кредита на момент рассмотрения заявки на ипотеку.

Здесь стоит помнить, что каждый заемщик рассматривается индивидуально. Чем больше подтверждающих вашу платежеспособность документов – тем выше шансы на одобрение ипотеки.

Сам доход должен быть не менее 30 – 35 т. р. Больше – лучше. Особенно, если он подтверждается справкой 2НДФЛ за последние 6 месяцев.

Но и справка по форме банка, выписки с банковского счета, наличие вкладов – помогут в одобрении ипотеки. Все факты, которые свидетельствуют в пользу вашей платежеспособности. И при доходе в 35 т. р. сумма ежемесячных платежей по всем кредитам не может превышать 17,5 т. р.

Как взять ипотеку, если нет официальной работы

Официальной работы может не быть, хотя доход есть, вполне достаточный для оплаты ипотеки. Такая ситуация встречается у фрилансеров, репетиторов, внештатных сотрудников и тех, кто получает зарплату в конверте, рантье, живущих на доход от банковских депозитов или дивидендов.

Банк может выдать займ и тому, кто официально не трудоустроен, или же не отчисляет налогов со своего дохода. Понадобится доказать, что этот доход существует. Подтверждением могут стать:

  • справка по форме банка с места работы;
  • выписка по банковскому счету;
  • документ о наличии депозитов, ценных бумаг или акций;
  • наличие созаемщика или поручителя;
  • имеющаяся недвижимость, которая может стать залогом.

На руку сыграет и возможность внести значительный первый взнос в ипотеку – 30-50% от стоимости недвижимости.

Даже если не можете предоставить 2НДФЛ – не нужно отчаиваться. Соберите максимум доказательств того, что имеете стабильный доход, который позволит выплачивать займ. Сотрудники банка готовы принять все подтверждающие бумаги и провести рассмотрение заявки для того чтобы выдать кредит. Ведь, в конечном счете, проценты за пользование займом – прямой источник дохода для банковских организаций.

Минимальный трудовой стаж

Минимальный подтвержденный стаж на последнем рабочем месте для ипотеки должен составлять 6 месяцев. Почему именно такой срок? Здесь все просто. Во многих компаниях предусматривается стажировка или испытательный срок. Согласно трудовому законодательству, испытательный срок не может превышать 3 месяцев. Дополнительно после прохождения испытательного срока необходимо отработать столько же.

Если ваш стаж начинается от полугода – кредитор понимает, что вы прошли все возможные проверки на профпригодность, успешно завершили испытательный срок и закрепились в организации.

Учитывается и общий трудовой стаж на всех местах работы – не менее 1 года.

Как подтверждается стаж

Было бы здорово просто сказать менеджеру: «Я работаю 2 года». Банк, со своей стороны, должен получить подтверждение ваших слов. И таким доказательством станет копия трудовой книжки. Запросить ее можно у специалиста отдела кадров (как сейчас модно говорить, HR).

Согласно Трудовому кодексу, копию должны предоставить в течение 3 рабочих дней. И это будет не просто «ксерокс», а заверенный подписью специалиста и печатью документ.

Моя подруга работает преподавателем в школе иностранного языка. Дополнительный доход – репетиторство. Лето – каникулы, школа не работает. На этот период ее увольняют, а в сентябре принимают снова. В марте 2019 она подала заявку на ипотеку (ждала, когда будет 6 месяцев стажа). Заявку одобрили за 1 день.

Банк готов рассмотреть заявку и в том случае, если при прохождении испытательного срока на новом рабочем месте вас оформили по договору, без записи в трудовой книжке. В этом случае понадобится предоставить договор, который заключался на время испытательного срока, и копию трудовой.

Работа по договору

Договор найма, договор гражданско-правового характера – все эти документы подойдут для банка при подаче заявки на ипотеку. Предоставьте копию такого договора – банк примет ее, именно она станет подтверждением стажа.

При работе по договору производятся все необходимые отчисления в налоговую службу. Договор полностью равноценен трудоустройству по трудовой книжке.

Совместительство

Если вы совмещаете несколько мест работы, это повысит шансы на одобрение ипотеки. Возьмите документы у каждого работодателя – копию трудовой, договор, справки о доходах. Вы станете более привлекательным клиентом – больше мест работы, выше совокупный доход.

Самозанятые граждане

С 1 января 2019 в РФ действует экспериментальная схема налогообложения – налог на профессиональную деятельность (НПД). Проще – налог для самозанятых. Если вы зарегистрировались как самозанятый гражданин и хотите взять ипотеку – в банк понадобится предоставить только подтверждение дохода. В НПД не предусматривается ни документального оформления по трудовой книжке, ни заключения договоров на выполнение работ.

Фрилансеры

Налог для самозанятых действует в субъектах РФ:

  • Москва;
  • Московская область;
  • Татарстан;
  • Калужская область.

Только в этих регионах можно зарегистрироваться в качестве самозанятого. Если вы осуществляете деятельность в другом регионе, или же не прошли регистрацию в системе и самостоятельно занимаетесь фрилансом – шансы есть и у вас.

Документальное подтверждение стажа не потребуется, понадобится подтвердить доход. Доказать банку, что вы способны вовремя оплачивать ипотеку, можно с помощью выписки с банковских счетов.

Читайте также:  Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2020 года

Ипотека и бюрократия: документы

Если вы приняли решение оформить ипотеку – будьте готовы к сбору документов. При первой консультации кажется, что вы погрязнете в ворохе бумажек. Но это не так. По факту мне понадобились:

  • справка, подтверждающая доход. В идеале – 2НДФЛ. Если в 2НДФЛ ваш работодатель может отразить только небольшие суммы (по самым разным причинам) – тогда справка по форме банка. В ней бухгалтерия может указать фактическую сумму дохода, достаточную для одобрения ипотеки;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • дополнительно – справка о полном погашении кредитов (если таковые есть. У меня были).

Что касается действующих кредитов – они могут негативно повлиять на одобрение ипотеки. Высокая кредитная нагрузка значительно снизит одобренную сумму или же вовсе приведет к отказу. Банк может дать рекомендацию по снижению кредитной нагрузки (закрытие действующих кредитов), но это скорее исключение, чем правило. Позаботиться о своем имидже для банка следует самостоятельно, до подачи документов на ипотеку.

На момент подачи заявки у меня был 1 потребительский кредит и 2 кредитных карты. Я закрыл их. Такое требование озвучил сотрудник Сбербанка, чтобы я смог повысить шансы на одобрение.

Для закрытия кредита необходимо погасить задолженность, и запросить справку о том, что займ погашен. Отдельный документ по каждому действующему кредиту.

Не лишним будет проверить свою кредитную историю. В начале 2000-х годов друзья семьи пользовались кредитной картой банка Русский Стандарт. Они вовремя гасили задолженность и были уверены, что закрыли карту полностью. Но остался долг 130 рублей, который они не заметили. Спустя 4 года пришло письмо от коллекторов с требованием заплатить 43 000 р. За каждый месяц просрочки начислялся штраф и пени, за 4 года накопилась внушительная сумма.

Чтобы избежать подобных ситуаций, можно заранее проверить свою кредитную историю. Сервис предоставляет Сбербанк, он доступен всем клиентам, у которых есть Личный кабинет или мобильное приложение. Стоимость по состоянию на 1 марта 2019 – 580 р.

Для заемщиков, которые не являются клиентами сбербанка, подойдет получение информации о кредитной истории на портале Госуслуги. Для этого понадобится подтвержденная учетная запись (получить ее можно в любом отделении МФЦ). После входа в портал я ввел в поиск «Кредитная история», выбрал «Узнать кредитную историю». Услуга бесплатная, предоставляет Банк России. Указанный максимальный срок обработки – 1 рабочий день. Мой запрос выполнялся 5 минут.

В результате выполнения запроса вы получите список кредитных организаций, в которых хранится ваша кредитная история. По этому списку потребуется обратиться в каждую (через официальный сайт или при личном визите с паспортом в отделение). 2 раза в год запрос кредитной истории будет бесплатным.

Мой результат выглядит так:

Далее в поисковую строку браузера вводим название кредитного бюро. Переходим на сайт. В режиме онлайн можно получить свою кредитную историю. Для этого понадобится выбрать Получение кредитной истории онлайн (или похожий по смыслу раздел). Авторизация проходит при помощи портала госуслуг, отчет приходит на почту. Интерфейс интуитивно понятен – просто внимательно посмотрите на сайт и выберите нужное действие.

Пример – как выглядит сводная информация в кредитной истории в ООО «Кредитное бюро Русский стандарт»:

Если нет учетной записи на Госуслугах – на помощь придут платные сервисы (по запросу в любом поисковике), которые сформируют отчет по вашей кредитной истории.

Важно помнить – кредитная история может храниться в нескольких организациях, и нужно получить информацию от каждой. Самый оптимальный вариант – через Госуслуги. Если нет учетной записи – обратитесь с паспортом в МФЦ.

На сбор документов уходит 5-7 дней. С готовым пакетом можно отправляться в банки. Рекомендации по выбору банка рассмотрим ниже.

Нужен ли созаемщик или поручитель

Строгого требования по наличию созаемщика или поручителя не существует. Наоборот, это возможность повысить свои шансы на одобрение. Я получил ипотечный кредит без поручителей и созаемщиков, несколько моих коллег – тоже.

Плюсы созаемщика:

  • выше процент одобрения;
  • высокий совокупный доход;
  • снижение суммы платежа на каждого.

Важный момент – если ипотека оформлена на двух и более человек, право собственности будет распределяться в равных долях. На практике это означает следующее. Муж и жена взяли ипотеку на двоих, платежи вносят совместно. ½ доли будет принадлежать мужу и ½ – жене.

Некоторые банки позволяют также привлечь пенсионера в качестве созаемщика. Для банка это гарантия оплаты (пенсия будет поступать стабильно). Для заемщика – возможность получить низкую процентную ставку.

На какую сумму и платеж рассчитывать

Как говорилось ранее, совокупные платежи по кредитам в месяц не могут превышать порядка 50% дохода. Исходя из этого, можно самостоятельно рассчитать максимально возможную сумму ипотеки по следующей формуле:

Max=(Доход в месяц * 50% * срок кредита в месяцах)/2

Простыми словами, банк готов одобрить займ в размере половины (+-10%) от вашего совокупного дохода за весь срок кредитования (вторая половина уйдет на погашение процентов).

Например, ежемесячный доход 50 т. р., срок кредита 240 мес. (20 лет), других кредитов нет. Max=(50*50%*240)/2=3 млн. р. Сумма является приблизительной, будет меняться в зависимости от размера первого взноса, кредитной истории.

В марте 2019 моя подруга оформляла ипотеку на квартиру в строящемся доме, на этапе котлована (самое начало строительства, когда только забиваются сваи для будущего дома и заливается фундамент). Стоимость квартиры составила 1,7 млн. р. Первоначальный взнос – 350 т. р. Ежемесячный доход – 45 т. р. Срок – 20 лет. Сумма займа, которую максимально одобрили банки, составила 2,3 млн. р.

Рассмотренный вариант отображает ситуацию, когда заемщик не привлекает созаемщиков или поручителей. Вся кредитная нагрузка ложится на одного человека.

Если привлечь созаемщика, сумма ипотечного кредита увеличится за счет большего совокупного дохода. И если доход одного члена семьи составляет порядка 40 т. р. в месяц, а второго – 30 т .р. в месяц, суммарный доход составит 70 т. р. Сумма ипотеки одобренной будет выше.

Для заемщиков с несовершеннолетними детьми сумма ипотеки может измениться в меньшую сторону. Это происходит потому, что банки вычитают из доходов, помимо действующей кредитной нагрузки, величину прожиточного минимума на каждого ребенка. Например, при доходе в 50 т. р. в месяц и наличии 1 ребенка максимальная сумма платежа составит не 50% дохода, а 50% дохода минус величина прожиточного минимума (от 8 816 до 21 441 р. в зависимости от региона России, в среднем 10 440 р.).

Сайты банков предлагают ипотечные калькуляторы. С их помощью можно приблизительно рассчитать возможную сумму ипотеки и ежемесячный платеж.

Важно: при покупке квартиры в новостройках играет значение срок до сдачи дома. На этапе котлована жилье дешевле, чем ближе сдача дома – тем выше цена. Моя квартира на этапе стройки (было построено 10 этажей из 20) стоила 1,94 млн. р. Когда дом был сдан в эксплуатацию – цена выросла до 2,2 млн. р. Как я узнал от соседей,на этапе котлована такая квартира стоила 1,64 млн. р.

Читайте также:  Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении

Возраст заемщика

Согласно законодательству, полная дееспособность наступает с 18 лет, с этого же возраста и должны выдаваться кредиты. Все, кроме ипотеки.

Учитывая, что кредитные организации предоставляют крупную сумму, минимальный возраст заемщика – 21 год. Предполагается, что в этом возрасте потенциальный клиент уже окончил учебу, устроился на работу и может получать стабильный доход.

Верхняя планка – максимум 65 полных лет. Это означает, что можно подавать документы, если исполнилось 65 лет и 11 месяцев. При этом действует важное правило – на момент выплаты ипотеки заемщику или поручителю не может быть больше полных 75 лет. Здесь тоже все понятно – в расчете участвует средняя продолжительность жизни.

Отсюда следует, что максимально взрослый заемщик (65 лет) может взять ипотечный займ на срок не более 10 лет (до 75).

Срок кредитования

Ипотечный кредит принципиально отличается от всех остальных именно сроками предоставления. Минимум – 1 год. Максимум – 30 лет.

Срок погашения можно сократить, если провести рефинансирование или досрочное погашение. Как сказал мой бывший коллега, «Я вернул себе 4 года жизни».

Рефинансирование ипотеки – это возможность снизить процентную ставку по уже действующему ипотечному займу. Процедура проводится в другом банке (не в том, который выдал ипотеку). Коллега оформлял ипотеку в 2015 году, процентная ставка была 11,2. В 2017 провел рефинансирование под 9,8%. Выиграл 460 т. р.

Какой первоначальный взнос нужен

Первый взнос для ипотеки требуют не все банки. По состоянию на март 2019, есть ряд предложений купить квартиру без первоначальных вложений. Но это скорее исключение, чем правило. Посмотрим, какие предложения действуют на рынке ипотеки в марте 2019:

Банк Минимальный первый взнос
Сбербанк 15%
ВТБ 10%
Альфа-Банк 15%
Россельхозбанк 15%
Открытие 15%
Газпромбанк 10%
Кубань Кредит 0%

В большинстве случаев минимальный порог первого взноса – 15%. Можно выбрать 15%, 20% и любую другую сумму – все наличные, которые есть в распоряжении.

Нет привязки и к ровным процентам – можно внести и 12,456% от общей стоимости квартиры. Словом, все те деньги, которые вы можете отдать без вреда для личного бюджета.

Чем больше размер первого взноса, тем больше и вероятность одобрения кредита. Для кредитора это возможность понять, что вы уже смогли накопить значительную сумму. Еще один плюсик в пользу выдачи вам займа.

Процентные ставки

Посмотрим на предложения от банков (по состоянию на март 2019):

Банк Минимальная процентная ставка
Сбербанк 8,5% на новостройки (акция), 10,2% – общие условия
ВТБ 10,1% – квартиры площадью от 65 кв. м., 10,2% – менее 65 кв. м.
Альфа-Банк 10,19%
Россельхозбанк 10,0%
Открытие 9,8%
Газпромбанк 9,7% (при этом первый взнос – от 40%, максимальный срок кредитования – 7 лет)
Кубань Кредит 8,5%

Минимум, который удалось найти – 8,5% (Кубань Кредит). При общении с ипотечным брокером выяснился нюанс: для оформления такого займа обязательно нужна справка 2НДФЛ с доходом от 32 т.р. в месяц и созаемщик-пенсионер. Что примечательно, созаемщик выступает номинально, кредитная нагрузка на него не ложится. Без него – ставка 8,9%. Основной минус – срок рассмотрения заявки, до 1 месяца.

В среднем по рынку банки предлагают 10 – 10,2%. Ставки подросли с 2018 года на 0,5-1%.

От чего зависит процентная ставка:

  • величина первого взноса (обратная зависимость – больше взнос, меньше процент);
  • тип жилья (минимум – новостройки, за ними вторичное жилье, самые дорогие – коттеджи и таунхаусы);
  • срок кредитования.

Важно понять реальные цифры. Если вы берете в ипотеку 1,5 млн рублей под 10% на 10 лет, это не означает, что вы переплатите только 150 т. р. Ставка – годовая, переплата рассчитывается исходя от остатка кредита на конец года.

В моем случае размер ипотеки составил 1,64 млн. р. на 20 лет (240 месяцев), ежемесячный платеж 15 700 р. Выходит, что к завершению кредита я отдам банку 3,76 млн. р.. Полная стоимость квартиры при покупке – 1 940 200 р, общая сумма выплат по ипотеке за 20 лет – 3 768 000 р.

Цифры кажутся ужасающими. Все дело в том, как к ним относиться. Я оплачиваю столько же, сколько платил за аренду. Но сейчас, с каждым платежом, квартира переходит в мою собственность, в то время как раньше те же деньги уходили «в никуда». И есть возможность заплатить меньше и быстрее, ниже рассмотрим все ипотечные лайфхаки.

Страхование

При оформлении ипотеки вы столкнетесь с обязательным и необязательным страхованием. Обязательно нужно страховать квартиру, необязательно — жизнь и здоровье. Рассмотрим подробнее нюансы страхования

Необязательное страхование

При взятии ипотеки вам предложат застраховать жизнь. Решение вы принимаете самостоятельно, заставить вас не могут. При этом, при наступлении страхового случая, страховая компания исполнит ваши обязательства по ипотечному кредиту. Иными словами, если с вами произошел несчастный случай, бремя кредита не ляжет на ваших родных. Страховая оплатит ипотеку сама, в размере до 100% (в зависимости от страхового случая).

Пример и последствия отказа от страховки – в нашем городе молодая семья взяла ипотеку, заемщик – только жена. Первые 2 года супруги исправно оплачивали страховку, на третий год решили пренебречь – ничего не случалось, захотели сэкономить. В том же году попали в аварию, жена погибла. Кредитные обязательства легли на мужа. Если бы была страховка – страховая компания выплатила бы полную стоимость ипотеки банку.

Из дополнительных плюсов можно отметить возможное снижение процентной ставки. Учитывая сроки и сумму кредита, экономия получается значительная. Если не оформить страхование жизни, банки поднимут процентную ставки:

Банк Повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни
Сбербанк 1%
ВТБ 1%
Альфа-Банк 1%
Россельхозбанк 1%
Открытие 2%
Газпромбанк 1%

Если договор страхования жизни оформляется на срок от 5 лет, за него можно получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости. Или же просто вернуть деньги за страховку по кредиту, отказавшись от нее.

Можно и не оформлять страхование, пойти на осознанное повышение ставки и не чувствовать себя в безопасности. Разница в переплате практически одинаковая – заплатить за страхование жизни или же платить больше на 1% по ипотечному кредиту.

Риски, которые предусматривает страхование жизни:

  • несчастные случаи, инвалидность, потеря дееспособности;
  • тяжелые заболевания;
  • производственные травмы и связанная с ними потеря дееспособности;
  • смерть.

Страховая сумма соответствует сумме взятого займа и зависит от него. С каждым годом задолженность банку будет уменьшаться, и вместе с ней будет уменьшаться стоимость страховки.

Для себя я решил, что страховку оформлю. Она обезопасит меня и моих родных в случае каких-то непредвиденных обстоятельств и обеспечит выплаты по ипотеке.

На стоимость страхового полиса влияют:

  • возраст застрахованного;
  • уровень риска работы (для промышленных альпинистов выше, для офисных работников ниже);
  • наличие хронических заболеваний.

Стоимость страховки, в зависимости от организации и страховых случаев, начинается от 3 000 р. Мне страховка обошлась в 5500 р. за первый год, она включает в себя:

  • установление I или II группы инвалидности;
  • смерть.

Обязательное страхование

Кроме страхования жизни, для ипотеки потребуется застраховать и квартиру после того, как она перейдет в вашу собственность. Это обязательное условие банка, которое прописывается в кредитном договоре. Так как недвижимость находится в залоге у банка и является гарантом получения денег, ее необходимо обезопасить.

Жилье страхуется от:

  • чрезвычайных ситуаций – пожар, взрыв бытового газа, затопление (связанное с инженерными коммуникациями);
  • акты разбоя и вандализма.

Ни одна страховая компания не обеспечит выплаты за недвижимость, пострадавшую от катастрофических природных явлений: лесные пожары, наводнения, паводки, ураганы и т. д. Эти случаи прописываются отдельно и считаются обстоятельствами непреодолимой силы. Сюда же попадают и террористические акты.

В страховку можно включить отделку (обои, ламинат) и движимое имущество (техника, мебель).

Стоимость страховки – от 2 000 р. Все зависит от того, какие риски и составляющие выбраны. Я выбрал следующие параметры: страхование риска порчи залога (конструктивных элементов).и страховка обошлась мне в 2400 р.

Страхование в ипотеке, хоть и является обязательным, но способно принести выгоду и не вогнать в расходы.

В прошлом году с коллегой поговорили о том, что неплохо было бы купить страховку на квартиру, на всякий случай. К слову, она стоила 590 р. и покрывала 80 000 р. (для банка такая не подойдет, не все прописанные страховые случаи покрывает). Через неделю после этого разговора у коллеги сорвало кран горячей воды, пока ее не было дома. Затоплено 2 квартиры (ее и соседей этажом ниже). Соседи 2 месяца назад сделали недешевый ремонт. Им пришлось компенсировать 56 000 р., не говоря уже о ремонте у себя дома. Таких внезапных расходов можно было избежать, купив страховку.

Тип платежа и расчет процентных ставок. Что важно знать

Мы привыкли к тому, что, при взятии кредитного продукта мы будем платить фиксированную сумму на протяжении энного количества времени. А в ипотечном кредитовании нас ждет открытие. Существует целых 2 вида платежей, о которых вам вряд ли расскажут. А упоминание о них покажет, что перед специалистом стоит не «чайник», а опытный ипотечник. Также рассмотрим, как считаются сами платежи.

Аннуитетный

Это привычный нам фиксированный платеж. Он складывается из двух частей – основной долг и проценты по кредиту. Если не делать досрочного погашения, то сумма его не изменится до конца срока кредитования.

В моем случае ежемесячный платеж составляет 15 740 р., и он будет таким на протяжении 20 лет. Если мой доход увеличится и появится возможность вносить дополнительные суммы, то ежемесячный платеж будет пересчитан при каждом факте досрочного погашения.

Из чего складывается платеж. Сумма ипотеки – 1640 т. р., 9,9% годовых. Это означает, что за первый год пользования кредитом я должен заплатить 1640 т. р. * 9,9%=162 360 р. только процентов. А с платежом в 15 740 р. получается, что из основного долга я погашу всего лишь 26 520 р.

Аннуитетный платеж можно представить в виде чаши весов. Первая – проценты, вторая – основной долг. В начале чаша с процентами практически лежит на земле, перевешивая основной долг. Львиную долю составляют отчисления за пользование кредитом, с каждым платежом они становятся меньше и к концу срока приближаются к нулю. В моем первом платеже сумма основного долга была 1930,96 р., остальное – проценты, 13 809,04 р. Для понимания покажу, как выглядят первые 5 и последние 5 платежей по моей ипотеке:

Месяц Сумма платежа, р Проценты, р Основной долг, р
1 15740 13809,04 1930,96
2 15740 13792,80 1947,20
3 15740 12442,27 3297,73
4 15740 13748,71 1991,29
5 15740 13289,03 2450,97
236 15740 642,94 15097,06
237 15740 515,00 15225,00
238 15740 375,51 15364,49
239 15740 258,80 15481,20
240 15297 124,50 15172,50

Переплата при таком типе платежа составит 2 137 600 р.

При аннуитетном платеже переплата будет больше, чем при втором виде – дифференцированном.

Дифференцированный

Применение этой схемы говорит о следующем. Платеж будет меняться. Первый станет максимальным, и с каждой выплатой он будет уменьшаться. Основной долг в каждом платеже будет фиксированным. Посчитать основной долг в платеже просто – необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев кредитования. В моем случае – 1640 т. р. делим на 240, получаем 6833,33 р. Сумма процентов будет меняться.

Посмотрим на графике платежей:

Месяц Сумма платежа, р Проценты, р Основной долг, р
1 20500 13667,67 6833,33
2 20443,06 13609,72 6833,33
3 20386,11 13552,78 6833,33
4 20329,17 13495,83 6833,33
5 20272,22 13438,89 6833,33
236 7118,06 284,72 6833,33
237 7061,11 227,78 6833,33
238 7004,17 170,83 6833,33
239 6947,22 113,89 6833,33
240 6890,28 56,94 6833,33

При моих условиях ипотеки переплата при аннуитетном платеже составит 2 137 600 р.

При дифференцированном – 1 646 833 р.

Разница очевидна – 490 767 р. при одинаковой процентной ставке и сроке кредитования. Я выбрал аннуитетную схему, так как при дифференцированной мои платежи в первый год находились в диапазоне 20 т. р. Так как я брал квартиру в строящемся доме, я должен был продолжать оплачивать аренду вместе с ипотекой, и тогда нагрузка была бы непомерной.

Но если у вас есть возможность вносить в первые несколько лет крупные суммы (стабильная работа и высокий доход) – не задумываясь, выбирайте дифференцированный платеж.

Читайте также:  Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Какие есть льготные программы

Кроме общих условий, банки для привлечения большего количества клиентов предлагают льготные программы. Часто они имеют государственную поддержку – когда недополученная финансовой организацией прибыль перечисляется из бюджетных средств. Особые условия позволяют заплатить меньше и купить свое жилье. Что может стать поводом для одобрения льготных условий:

  • материнский капитал. В законодательстве прописаны особенности его использования. Среди них – улучшение жилищных условий и покупка собственного жилья. Маткапитал можно использовать как первый взнос или погасить уже действующий ипотечный кредит;
  • военная ипотека. Военнослужащие, выполнившие требования, могут рассчитывать на оплату ипотеки государством (требования указаны в законе 117-ФЗ);
  • молодая семья. Под это понятие подходят супруги, возраст каждого из которых не превышает 35 лет. Или же один родитель того же возраста, в одиночку воспитывающий ребенка;
  • наличие особого социального статуса. Это могут быть малоимущие граждане; жильцы аварийных домов; лица, проживающие в одном помещении с тяжелобольными;
  • работа в банке или компании-партнере банка. Для своих сотрудников банковские организации предоставляют более выгодные условия ипотеки. Равно как и крупные компании, заключившие договоры с банками (РЖД, Газпром и другие);
  • рождение двоих детей в период действия льготной программы. Льгота получила название «6%», именно такая ставка будет действовать для семей с двумя и более детьми, рожденными с 31 января 2018 по 31 декабря 2022
  • участие в программе реновации. Резонансное расселение москвичей из ветхого жилья. Для собственников действуют льготные условия при оформлении ипотеки.

Список льготных программ регулярно обновляется. Посмотрите внимательно на критерии – возможно, одна из них вам подойдет. Экономия денег на ипотеке будет очень значительной – если бы я подошел под условия ипотеки 6%, экономия составила бы 978 т. р.

Ипотека по двум документам

Потенциальным клиентам кредитные организации предлагают взять ипотечный кредит всего по двум документам – паспорт и на выбор: загранпаспорт, военный билет (обязателен для мужчин в возрасте до 27 лет), водительское удостоверение, СНИЛС (карточка пенсионного страхования). Условия подходят тем, кто по разным причинам не может подтвердить свой доход.

Такие предложения отличаются более высокой процентной ставкой и не требуют документального подтверждения дохода:

Банк Процентная ставка при предоставлении двух документов Дополнительные условия
Сбербанк от 10,7% Минимальный первоначальный взнос 50% стоимости квартиры
Россельхозбанк от 11,4% Первоначальный взнос от 40% стоимости недвижимости.
Газпромбанк от 11% Первоначальный взнос – 40%

Как видно из таблицы, оформление ипотеки по двум документам предполагает повышенный первоначальный взнос. Это связано с тем, что банк берет на себя большие риски. Процентные ставки, в связи с этим, тоже повышены.

Ипотека на новостройку и вторичку – разница

Самое главное для ипотечников – это разные процентные ставки. Новостройки обойдутся дешевле, чем вторичное жилье. И чем старше дом, тем выше будет процент по ипотечному кредитованию.

На примере Сбербанка – ставки на новостройки начинаются от 8,5%, на вторичное жилье – от 10,2%. Разница, казалось бы, небольшая. Но при сумме ипотечного займа в 2 млн. р. переплата только за первый год (одними процентами) составит 34 т. р. За 10 лет эта сумма превысит 300 т. р.

Это объясняется ликвидностью жилья (его спросом на рынке недвижимости). Новое жилье долго сохраняет высокую цену, в то время как вторичное, наоборот, падает. Еще 5 лет назад квартира в сталинском доме в центре Ростова-на-Дону стоила 3 млн. р., сейчас ее цена упала до 2,6 млн. р. И продолжит падать. Цены на жилье в новых домах 2010-2015 года постройки растут. Районы обживаются, в жилых комплексах появляются новые магазины, школы и детские сады – и это увеличивает стоимость жилья на 100-200 т. р. в год.

Другое отличие для клиента – скорость заселения в квартиру. Вторичное жилье уже готово к проживанию, новостройку придется ждать.

Ипотека на новостройки чаще всего «предодобрена». Это означает, что застройщик, или, как сейчас говорят – девелопер, уже заключил с банком соглашение на продажу квартир в своем доме. Говоря профессиональными терминами, получил аккредитацию. И с гордостью сообщает эту информацию на своем официальном сайте.

Это повышает доверие к застройщику – ведь банк верит ему и готов давать деньги на его строительство. Банковская организация уже провела проверку документов, выяснила степень надежности девелопера и готова в какой-то степени поручиться за него. Гарантий, конечно, никто дать не может.

При покупке вторичного жилья нужно будет выполнить требования банка к объекту недвижимости. Что влияет на принятие решения:

  • возраст дома. Как правило, он не должен превышать 70% от заявленного срока эксплуатации. На примере уже знакомых сталинок – срок службы такого дома установлен на уровне 150 лет (строительство после 1945 года) и 125 лет (строительство до 1941 года). 70% от этого срока – 105 или 88 лет. Получается, что они будут ликвидны для ипотеки как минимум до 2028 года (или же до 2050);
  • наличие потенциально опасных элементов конструкции. К ним относятся деревянные перекрытия, фундамент не из бетона/кирпича; установленные в квартирах газовые колонки для нагрева воды;
  • помещение должно быть в полностью пригодном для жизни состоянии. Оценку проводит независимый эксперт, аккредитованный банковской организацией.

Все тонкости необходимо будет проверить самостоятельно. Кредитной организации будет достаточно только информации об объекте, но не о владельце собственности. Эта нагрузка ляжет на ваши плечи. Можно проверять информацию самостоятельно, а можно обратиться в агентство недвижимости.

Возможные риски при покупке квартиры в ипотеку

Покупка недвижимости связана с рисками. Впервые я столкнулся с проблемой несколько лет назад, когда работал в агентстве недвижимости. Мой друг решил продать свою квартиру и попросил меня заняться этой сделкой.

Я был в этой квартире. Кирпичный дом 2011 года постройки, 5 этажей; площадь жилья 46 кв. м., однокомнатная. На этаже 4 двери. Удачная планировка. Идеальное гнездышко.

Первое, что я сделал – проверил дом в «черных списках» риелторов. И очень удивился, когда обнаружил именно этот дом с комментарием «не браться за продажу ни при каких условиях». Выяснил, что дом был построен с нарушениями.

Конкретно – было получено разрешение на строительство частного двухэтажного жилого дома. Застройщик же построил многоквартирный дом, и даже каким-то чудом смог подключить все коммуникации (электричество, канализацию, водо- и газопровод). Чудом – потому что ни одна служба не должна была давать разрешение на подводку линий к дому, т. к. его характеристики превышают заявленные. Элементарно, проектный диаметр канализационной трубы не сможет выполнить те функции, которые на него возлагаются. И нагрузка на линию электропередач превышает допустимую для частного дома. Такие дома, согласно Гражданскому кодексу, названы самовольной застройкой.

В перспективе они будут снесены, если не удастся узаконить строительство. Но – собственными силами, потому что застройщик исчез в неизвестном направлении. В одном только Ростове-на-Дону на конец 2017 года насчитывалось 93 таких дома.

Информация о самовольно построенных домах есть в открытом доступе в сети (форумы, блоги). Данные регулярно пополняются на основании проведенных судебных заседаний. Для поиска достаточно ввести в поисковую строку браузера «самовольная застройка ГОРОД».

Сообщил товарищу новости. Конечно, он был расстроен. Сразу вспомнилось, что цена была слишком низкая, свидетельство о праве собственности выглядело странно (право собственности не на жилое помещение, а на 24/320 доли жилого дома) и много других неувязок. Но – сделанного не вернешь.

Разделим риски по типу жилья – новостройки и вторичка.

Читайте также:  Как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке под более низкий процент: условия, документы - отзыв реального человека

Новостройки

Самый тревожный момент – есть шанс не получить свою квартиру вообще. В СМИ широко освещаются все случаи, когда люди не смогли получить свое жилье ни вовремя, ни в течение нескольких лет после прописанных в договоре сроков.

Во втором полугодии 2018 к числу обманутых дольщиков по стране прибавилось 16 тысяч человек. Причины похожи – застройщик не завершил работы по строительству дома, или провел их со значительными отклонениями и не может сдать дом в эксплуатацию.

При сдаче моего дома тоже была допущена задержка сроков сдачи. Пожарная служба не принимала объект – при строительстве были допущены нарушения требований пожарной безопасности. На их исправление ушло почти 2 месяца, на которые и был увеличен срок ожидания ключей. В конечном счете ключи были получены, и пара месяцев – это минимальная потеря.

Более того, отступление от сроков, прописанных в договоре, крайне нежелательно для самого застройщика. За каждый день просрочки он обязан выплачивать неустойку, и ее размер в месяц превышает сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Хорошая новость для дольщиков – с 1 июля 2019 все застройщики не получат ваших денег за проданное жилье. Сразу не получат. Все средства будут храниться на специально созданных счетах. Их называют эскроу-счета. И если девелопер просрочил сдачу дома на срок от 6 месяцев – дольщик может забрать деньги с этого счета и использовать на покупку другого жилья.

Вторичное жилье

Здесь риски уже носят другой характер. Жилье построено, можно сразу переезжать и отмечать новоселье. И чтобы праздник ничем не омрачился, перед покупкой следует провести всестороннюю проверку объекта недвижимости. На что нужно обратить внимание:

  • количество собственников;
  • запросить выписку по объекту недвижимости в Росреестре. В ней будут указаны все собственники и переходы права собственности с 1998 года;
  • продажа по доверенности.Риск заключается в том, что доверенность может быть поддельной;
  • долги по коммуналке. Неожиданно, но, если не убедиться в том, что текущий владелец все оплатил, вместе с квартирой можно приобрести долговые обязательства и головную боль;
  • отсутствие возможных претендентов на недвижимость (в случае наследования квартиры).

Подходите к вопросу покупки жилья тщательно. Это не отнимет много времени, и вы будете уверены в том, что только вы – полноправный владелец собственности.

Как избежать проблем при покупке квартиры

Работая в агентстве недвижимости, я едва не провел фиктивную сделку. Мы смогли предотвратить ее и сэкономить клиенту нервы и деньги.

Собственник вызвал подозрения. Был нервным на предварительном составлении договора, спешил. Обосновал это тем, что отпросился с работы, а там важная сделка с крупным клиентом. Житейская ситуация. При этом с документами на квартиру все было просто идеально. Сам собственник, никаких доверенностей, квартира принадлежит ему больше 20 лет, один владелец. Квартира площадью 230 кв. м. в самом центре города, в крепком доме дореволюционной постройки идеальной сохранности. Высота потолка – 4,1 м, комнаты площадью от 35 кв. м. Цена – 16 млн. р.

Мы с юристом не стали пугать клиента, составили договор, внесли поправки и договорились о сделке. Но сделали ход конем – нашли собственника в социальных сетях и попросили уточнить информацию по сделке. И здесь выяснилось – человек не продает свою квартиру. А продажей по поддельному паспорту занимается человек, снявший квартиру. Владелец сразу позвонил съемщику, и тот пропал. Клиент расстроился. Но ненадолго – такая сделка была бы признана недействительной, вернуть деньги – практически невозможно.

Здесь стоит пояснить, что юристы проверяют не сам паспорт, физически, а его данные. Запрашивают информацию в госучреждениях, чтобы убедиться, что собственник не состоит на учете в диспансерах, не имеет судимости, не разыскивается полицией. Паспорт оказался высококачественной подделкой, которую при осмотре было не отличить.

Мы узнали у реального собственника, как это могло произойти. Он пояснил, что съемщик попросил сделать копию паспорта и приложить ее к договору, для подкрепления сделки аренды. Предоставил и собственный паспорт, сделал копию. Затем был изготовлен дубликат. вклеена фотография съемщика. При обращении в МФЦ получен дубликат свидетельства о регистрации права на квартиру.

Это не значит, что нужно устраивать охоту на ведьм. Просто убедитесь в чистоте сделки и смело покупайте свое жилье.

При покупке новостройки важно проверить у застройщика документы:

  • регистрация права собственности на землю. Проверьте соответствие кадастрового номера реальному местоположению дома (на сайте Росреестра). Кадастровый номер – специальный номер, который присваивается всем без исключения земельным участкам. В свидетельстве может быть только собственность. Иные варианты не подходят. Иначе могут возникнуть трудности, если кто-то перекупит или арендует землю и решит построить на месте жилого дома, скажем, спортивный комплекс.
  • разрешение на строительство жилого многоквартирного дома. Только так. Не коттедж или двухэтажный, а жилой многоквартирный.

Если банковское учреждение провело аккредитацию застройщика и предлагает ипотечное кредитование – документы уже проверены опытными юристами. Но и самостоятельно будет не лишним убедиться в их наличии.

Читайте также:  Что будет, если вообще не платить кредит - последствия + 6 способов сделать это законно

Плюсы и минусы покупки квартиры в ипотеку

Начнем с плюсов:

  • свое жилье сразу;
  • возможность купить квартиру, не имея полной суммы денег. Для меня займ стал благом. Да, переплата. Да, платить 20 лет, но в своей уютной квартире;
  • при покупке новостройки – более низкая цена квартиры на ранних этапах строительства.

Минусы:

  • неожиданное сокращение бюджета. Я был готов к сокращению свободных денег, ведь я своими руками подписал кредитный договор и график платежей. Но мне так только казалось. Если раньше я мог потратить на себя столько, сколько хотел (в пределах заработанного), то после взятия ипотечного займа в моем распоряжении оставалось меньше на 15 740 р. И это было непривычно. Будьте готовы к тому, что первые несколько месяцев придется привыкать тратить меньше на себя, любимого. У меня период адаптации занял 6 месяцев, потом я смог настроить свои расходы и войти в колею;
  • большая переплата. Да, переплата составит 100 или больше процентов. Зато у вас будет своя квартира;
  • обязательное страхование собственности. Можно посмотреть под другим углом – сплошные выгоды в случае форс-мажора.

Принимая решение, подумайте, насколько велико ваше желание съехать из арендуемой квартиры. Чужой квартиры. Или же улучшить жилищные условия, купить квартиру большей площади для своей семьи. Переехать от родителей и жить отдельно.

При принятии важных решений мне помогает простейший инструмент. Лист бумаги, разделенный на 2 столбца. Первый – плюсы. Второй – минусы. Я записываю все, что меня привлекает, и то, что настораживает. Плюсы в моих случаях всегда перевешивали. Когда они записаны, вместе с минусами – картинка получается четче. Я использовал такой прием не только при покупке квартиры, но и при выборе работы и принятии решения о смене сферы деятельности.

Какой банк выбрать

В моем случае – тот банк, который одобрил нужную сумму. Заявка на предоставление кредита была подана в несколько банков, нужную сумму одобрил только Сбербанк. Газпром отказал. Россельхозбанк предложил только 600 т. р. ВТБ предложил процентную ставку в районе 12%.

Подавать заявки следует в несколько банков. Это обязательно – предложения отличаются, и у вас будет выбор. Разумеется, выбирать стоит тот банк, в котором переплата будет меньше всего.

Чтобы быстро посчитать переплату, нужно умножить количество месяцев на сумму ежемесячного платежа. Выбирайте тот банк, цифра в котором будет меньше всего.

В предварительном графике платежей в самом конце прописывается общая сумма процентов. Это сэкономит время на расчетах и поможет быстро принять решение.

Есть смысл предварительно позвонить на горячую линию и согласовать свой визит с ипотечным отделом, чтобы не ждать в очереди.

Самый предпочтительный вариант – брать ипотеку в банке, в котором у вас открыт зарплатный счет. Для своих клиентов некоторые финансовые организации предлагают выгодные условия и сниженные процентные ставки. От знакомой, которая работает в Сбербанке, знаю, что в 2018 году для своих сотрудников банк предлагал оформить ипотеку с процентной ставкой на 1% ниже минимальной (9% вместо 10%). Если кто-то в вашей семье работает в банке – уточните этот вопрос. Возможно, для них будет выгодное предложение.

Причины отказа

Из практики, можно выделить следующие причины отказа:

  • высокая кредитная нагрузка. Есть непогашенные кредиты или кредитные карты. Мне понадобилось закрыть кредитную карту (полностью оплатить и написать заявление на закрытие счета) для того, чтобы снизить нагрузку и попасть под требования банка для заемщиков;
  • плохая кредитная история. Избитая и банальная фраза, которая может означать, что в прошлых займах были просрочки, либо же до сих пор есть неоплаченный кредит;
  • полное отсутствие кредитов. Есть много противников кредитов, но рано или поздно желание иметь собственное жилье берет верх. Подается заявка на ипотеку. Для банка такой человек – темная лошадка. Невозможно оценить его платежеспособность, так как система не хранит историю взаимодействий с ним. Поэтому, уже на этапе скоринга, система может отказать. Если вы ранее не оформляли кредиты, то рекомендуется перед ипотекой взять один два мелких кредита, чтобы сформировать историю и повысить шансы.

ДЛЯ СПРАВКИ: Скоринг – автоматическая проверка клиента и поданных данных сразу после подачи документов. Этап занимает от нескольких минут до 1 часа. Система проверяет кредитную историю, соответствие суммы ипотеки и дохода. Дальше, если скоринг прошел успешно, рассмотрение продолжается.

Пример ситуации с испорченной кредитной историей. Клиент приобрел у сотового оператора сим-карту с постоплатной системой расчетов. Это означает, что клиент сначала пользуется связью, затем система считает расходы и выставляет ежемесячный счет. Аналогично тому, как оплачиваются коммунальные услуги (электричество, вода по счетчикам).

Клиент перестал пользоваться сим-картой и не оплачивал ее. Через полгода ему поступило письмо от коллекторов с требованием оплатить долг. При постоплате, даже если не пользоваться сим-картой, счета продолжают выставляться еще несколько месяцев в том случае, если тариф предполагает абонентскую плату. Долг попал в бюро кредитных историй и испортил профиль клиента.

Кредитная история выглядит как шкала. Условно ее можно разделить на зеленый, желтый и красный спектр. 1 деление равняется 1 месяцу. Своевременная оплата – зеленый штрих. Просрочка до 1 месяца – желтый. Задержка платежа больше, чем на месяц – красный. И сотрудник банка, видя эту шкалу, понимает, что происходило с клиентом. Если она зеленая – это желанный для кредитной организации клиент, он не допускает просрочек. Даже если 1 раз промелькнул желтый или красный штрих – хуже, но не критично. Но если вся линия сплошного красного цвета – вероятность одобрения стремится к нулю.

Отсутствие кредитной истории не говорит об обязательном отказе. Здесь кредитор будет смотреть уже на другие показатели – стаж работы, доход, сумму первого взноса. Кредитная история – только один из пунктов проверки.

При получении отказа подавать заявку повторно можно уже через месяц. Или обратиться в другие банковские учреждения. Один откажет – а другой будет рад заполучить вас в качестве своего клиента. Читайте также:  Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Как взять ипотеку – порядок действий

Вооружившись теоретическими знаниями, можно переходить к практике и осуществлению своей цели.

Этап #1: Предварительный

  • Обеспечьте нужный стаж (от 6 месяцев);
  • Обеспечьте доход, который позволит взять ипотеку;
  • Проверьте кредитную историю – убедитесь в отсутствии забытых кредитов или кредитных карт;
  • Не допускайте просрочек по действующим кредитам – важно, чтобы кредитная история выглядела привлекательной для банка.

Этап #2: Сбор документов

Для визита в ипотечный отдел нужно иметь при себе:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справку, подтверждающую доход;
  • копию трудовой книжки.

Заранее назначьте встречу через линию поддержки, и проведете минимум времени в отделении (20-30 минут).

Этап #3: Подача документов в кредитные организации

Есть два способа – подавать документы самостоятельно или воспользоваться помощью ипотечного брокера. Я приобретал квартиру через агентство недвижимости. В нем работал брокер, который отправил все документы за меня.

Отмечу, что я не платил ни за поиск квартиры, ни за помощь в оформлении ипотечного займа. По крайней мере, агентству недвижимости. Платил сам застройщик. Предполагаю, что сумма была включена в стоимость квартиры. При этом, поговорив с другими дольщиками, убедился, что цена на квартиру у нас одинаковая.

Итак, если вы решили самостоятельно подавать документы:

  • возьмите несколько экземпляров 2НДФЛ или справок по форме банка. В банки вы будете отдавать оригиналы;
  • также понадобится и несколько копий трудовой книжки – по числу кредитных организаций;
  • выберите удобный для вас банк;
  • отправляйтесь в отделение и подавайте документы.

Сразу при подаче документов уточните сроки рассмотрения. Будьте готовы к звонку от службы безопасности – он обязательно будет, чтобы подтвердить ваши намерения и исключить возможное мошенничество. Беседа займет не более 5-10 минут. Сотрудник уточнит цель займа, адрес квартиры, наименование застройщика, срок, сумму кредита, место работы.

После этого – просто ожидайте принятия решения. Сбербанк принимает его за 5-10 дней, в других банках срок может достигать 1 месяца.

В зависимости от одобренной суммы – переходим к поиску квартиры.

Этап #4: Поиск жилья

Здесь есть два пути – обратиться напрямую к застройщикам или в агентства недвижимости. Если решили брать вторичку можно поискать объявления в интернете:

  • Авито
  • Циан
  • ДомКлик от Сбербанка

Не ленитесь ходить ножками, обойдите районы и дома, которые вам нравятся, и спросить у жильцов, продаются ли здесь квартиры или разместить объявление «Куплю квартиру в вашем доме». Часто на балконах можно увидеть объявления «Продам…» с номером телефона.

Чаще всего перед покупкой жилья основные требования уже сформированы: район, площадь квартиры, этаж, ценовая политика.

Найдите квартиру (готовую или строящуюся), которая подойдет под ваши требования, и переходите к следующему шагу.

Этап #5: Проверка документов

Для новостроек:

  • свидетельство о регистрации права собственности на землю;
  • разрешение на строительство;
  • проектная декларация.

Эти бумаги должны предоставляться по просьбе потенциального дольщика, часто девелоперы выкладывают их на своих официальных сайтах.

Обратите внимание – согласно 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве» существует Единый реестр застройщиков. Здесь находится информация обо всех девелоперах. Что отображено:

  • год основания;
  • площадь сданного жилья;
  • площадь жилья в процессе строительства;
  • допущенные просрочки;
  • количество судебных дел.

Статистика расскажет о добросовестности застройщика. Если вы видите, что жилье сдается с задержками и есть судебные процессы – не стоит вкладываться в такого девелопера.

Для вторичного жилья:

  • свидетельство о регистрации права собственности;
  • количество прописанных (выписку заказывает владелец в МФЦ);
  • справка об отсутствии долга по коммунальным услугам.

После проверки, убедившись в чистоте сделки, можно подавать документы в финансовые организации.

Этап #6: Подписание документов

После подбора квартиры, укладывающейся в одобренную сумму, отправляйтесь в тот банк, который выбрали. Менеджер, который занимается вашей ипотекой, подробно проконсультирует, что нужно взять с собой. Это те же документы, что и при подаче на рассмотрение заявки.

При мне дополнительно был полис страхования жизни – на его основании процентная ставка была снижена на 1%. Я оформил его сразу перед подписанием документов – страховой агент приехал в отделение банка и передал мне полис (после оплаты через терминал).

Что будет происходить:

  • подписание кредитного договора;
  • внесение первоначального взноса в кассу (эти деньги вы передаете не застройщику, а банку). Первоначальный взнос вместе с заемными средствами будет передан девелоперу после регистрации сделки в Росреестре (этим занимается застройщик самостоятельно);

У меня этот процесс занял 1 час 20 минут. Менеджер ипотечного кредитования предупреждал, что процесс займет от 1 до 2 часов. Выделите время, чтобы внимательно прочитать договор, найти возможные опечатки.

Не забудьте свой экземпляр кредитного договора. С ним вы отправитесь к застройщику (или продавцу), и сделка закроется. Все, квартира ваша!

Читайте также:  Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Что делать после оформления ипотеки

Если взяли новостройку – ждать, пока сдадут дом и передадут квартиру. В новостройках нужно быть на связи с застройщиком – на протяжении периода строительства я заходил на стройку несколько раз: разметить розетки и выключатели, освещение, выбрать отделочные материалы, отметить разводку водопровода.

Вторичное жилье – можно сразу отправляться в МФЦ.

Потребуется зарегистрировать право собственности. Для этого нужно обратиться в ближайший многофункциональный центр (МФЦ). Из документов понадобятся:

  • акт приема-передачи;
  • договор купли-продажи (или долевого участия);
  • кредитный договор;
  • квитанция на оплату пошлины (можно оплатить там же, в МФЦ, через терминал). Стоимость пошлины – 2 000 р.

После регистрации права собственности (10 рабочих дней) вам выдадут выписку из государственного реестра, которая подтвердит ваши права на квартиру.

Для квартиры потребуется провести ее оценку для банка (стоимость 3 000 – 5 000 р. в разных регионах).

Важно: оценщиком может выступать только организация или индивидуальный предприниматель, который получил аккредитацию. Список доступен на официальных сайтах кредитных организаций.

После оценки квартиры понадобится застраховать ее. Опять-таки, в той страховой, в которой разрешит банк.

И после выполнения этих действий – визит в банк для оформления закладной. Это гарантия того, что у банка в залоге есть недвижимость до полной выплаты кредита. Нужно взять:

  • выписку из реестра, которую получили в МФЦ – подтверждение регистрации права собственности;
  • документ оценки квартиры;
  • страховой полис на объект недвижимости;
  • паспорт.

В банке будет оформлена закладная. На руки она не выдается – это гарант для банка.

Советы

Я обещал рассказать, какие есть фишки, чтобы в итоге заплатить меньше.

Налоговый вычет

Покупатель недвижимости может вернуть себе в виде налогового вычета:

  • 13% от стоимости, если цена квартиры не превышает 2 млн. р.;
  • 13% от величины выплаченных процентов, но не более 3 млн. р.
  • 13% от стоимости страхования жизни.

Можно вернуть за квартиру максимум 260 т. р. и 390 т. р. за проценты.

Если квартира стоит 1,5 млн. р. (меньше 2 млн. р.) – вычет будет от этой суммы, а остаток будет за вами (13% от 500 т. р.) и может быть использован при следующей покупке жилья. Стоимость квартиры 2,5 млн. р. – вернут 13% с 2 млн. р., 260 т. р.

Вычет можно получить только 1 раз в жизни (здесь подразумевается сумма, а не количество получений).

Я вступил в собственность в 2018 году, в январе 2019-го подал документы в налоговую. За 2018-й я заплатил 70 т. р. подоходного налога, мне их вернут. В следующем году процесс повторится, и так до тех пор, пока я не получу 13% от стоимости своего жилья.

Что понадобится:

  • справка 2НДФЛ с места работы;
  • договор долевого участия или купли-продажи;
  • акт приема-передачи жилого помещения;
  • кредитный договор;
  • реквизиты банковского счета для перечисления средств.

В налоговой заполните декларацию 3НДФЛ и ждите денег. Проверка документов – до 2 месяцев, перечисление денег – до 1 месяца. Максимум через 3 месяца вы получите значительную сумму (если налоги отчислялись).

Заполнить 3НДФЛ можно и через сайт налоговой. Для входа нужна учетная запись на портале Госуслуг. В налоговую все равно нужно будет сходить – чтобы предоставить оригиналы документов, подтверждающих приобретение недвижимости.

ВАЖНО! Справка по форме банка не подойдет. Данные из 2НДФЛ сверяются с данными налоговой службы. Только те деньги, которые были перечислены в бюджет, можно вернуть.

Читайте также:

Досрочное погашение

Банковские учреждения дают заемщикам возможность досрочно погасить кредит. В итоге размер выплат уменьшится. Бытует мнение, что досрочное погашение отрицательно влияет на кредитную историю. Это всего лишь миф – банкам невыгодно, чтобы кредиты гасили досрочно, это снижает прибыль.

Существует 2 типа досрочного погашения: с уменьшением суммы платежа или с уменьшением срока выплаты займа.

Уменьшение суммы платежа

Не рекомендуется. Можно делать тогда, когда есть необходимость снизить кредитную нагрузку и платить меньше. Переплата будет снижаться, но совсем незначительно.

Если я внесу по своему займу 10 т. р. и оформлю досрочное погашение с уменьшением суммы, я выиграю за 20 лет около 19 т. р.

Механизм расчета. Есть 1,64 млн. р., на них за год набегает 9,9% – 162 360 р. Снизил займ на 10 т. р., получили 1,63 млн. р, проценты за год – 161 370 р. Меньше на 990 р. А в месяц – на 82 р. Экономия – около 19 т. р. за весь срок кредитования.

Уменьшение срока кредитования

Посчитаем на примере тех же самых 10 т. р. За 20 лет на весь кредит нарастают проценты в сумме 130% на первоначальную сумму кредита. Если внести 10 тысяч, я сокращу свой кредит на 2 месяца. 60 т. р. сократят его уже на 11 месяцев. И так далее. Величина ежемесячного платежа меняться не будет. Дата последнего платежа будет все ближе.

Просрочена сдача дома – сколько денег можно вернуть.

Застройщик обязан передать вам объект недвижимости в сроки, прописанные в договоре. Если допущена задержка – можете обратиться к девелоперу с требованием выплатить неустойку. Размер неустойки регулируется 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве». Как она рассчитывается:

Стоимость жилья умножаем на ключевую ставку ЦБ РФ (7,75% в 2019 году) умножаем на 1/150 (для физлиц, для юрлиц 1/300) умножаем на количество дней просрочки.

На моем примере – просрочка составила 48 дней, 1 940 000 * 7,75% * 1/150 * 48 = 48 112 р.

Продажа или покупка ипотечной квартиры

Вспомним про закладную. Она накладывает ограничения на распоряжение объектом недвижимости. Простыми словами, квартира номинально не ваша, пока кредит не погашен.

Тем не менее, продать квартиру можно. Жизненные обстоятельства могут меняться – переезд, или же срочно понадобились деньги. Для продажи нужно будет полностью погасить кредит.

Бывшая коллега в 2018 году продала ипотечную квартиру. Сумма долга перед банком составляла 800 т. р., полная стоимость – 4 млн. р. (однокомнатная квартира в Подмосковье). С покупателем договорились о задатке в 800 т. р. Погасили займ, сняли обременение и забрали закладную, провели сделку.

Читайте также:  Как продать квартиру в ипотеке - 4 лучших способа + отзывы продавцов и покупателей

Заключение

При покупке квартиры в ипотеку важно помнить:

  • Уделите время проверке застройщика или собственника;
  • Квартиры в новостройках стоят дешевле на 100-500 т. р. на начальном этапе строительства. Чем ближе срок сдачи – тем жилье дороже;
  • Банк – ваш друг, ведь вы принесете ему прибыль;
  • Соберите все документы. которые подтверждают ваш доход – это повысит шансы на одобрение;
  • Подавайте заявки в несколько банков – у вас будет выбор между предложениями;
  • Проверьте, можете ли вы участвовать в льготной программе по ипотечному кредитованию;
  • Соотнесите свой доход и платеж по ипотеке. Не загоняйте себя в жесткие рамки, Рассчитайте средства так, чтобы их хватало на повседневные расходы после оплаты ипотеки;
  • Регулярно получайте налоговые вычеты;
  • Если есть возможность – проводите частичное досрочное погашение. Это сократит срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Остались вопросы? Задавайте их в комментариях ниже.



Отзывы (через Facebook):

Оставить отзыв с помощью аккаунта FaceBook:

Банковская гарантия: что это такое, как ее получить, и сколько она стоит

Банковская гарантия: что это такое, как ее получить, и сколько она стоит Что такое банковская гарантия простым языком? Для чего она нужна? В чем суть понятия? Чем банковская гарантия отличается от кредита? Что выступает обеспечением?...

29 09 2020 22:56:49

Военная ипотека: условия предоставления в 2020 году

Военная ипотека: условия предоставления в 2020 году Военная ипотека позволяет получить жильё не в конце службы, а через 3-6 лет после начала. Тем, кто в нём нуждается - это дорогой подарок от государства....

28 09 2020 11:49:13

Аккредитив что это, основные виды и сферы применения

Аккредитив что это, основные виды и сферы применения Что такое банковский аккредитив простыми словами? Какие виды аккредитивов существуют? Как физические лица используют аккредитив при покупке недвижимости? Преимущества и недостатки данного вида расчетов в нашей статье....

27 09 2020 10:26:42

Величественный и незабываемый Санкт-Петербург [конкурс Я люблю свой город]

Величественный и незабываемый Санкт-Петербург [конкурс Я люблю свой город] Итак, сегодня публикую заключительную работу, присланную мне в рамках конкура “ Я люблю свой город”. Эта заметка особенно продолжительная. Заметно, что автор постарался изложить как можно больше информации о своем любимом городе. Встречаем – Санкт- Петербург!...

26 09 2020 1:52:45

150+ лучших бирж фриланса и сайтов удаленной работы

150+ лучших бирж фриланса и сайтов удаленной работы Мы проверили и собрали для вас более 150 лучших бирж фриланса и сайтов удаленной работы. Тысячи заданий для новичков и профессионалов ежедневно. Самая большая подборка в интернете!...

25 09 2020 22:16:50

Банкротство юридических лиц - что это такое, пошаговая инструкция, основные стадии и этапы, процедура, последствия

Банкротство юридических лиц - что это такое, пошаговая инструкция, основные стадии и этапы, процедура, последствия В чем суть банкротства юридических лиц? Как происходит банкротство? В каких целях используется банкротство юрлица? Что такое конкурсное производство и кто такой конкурсный управляющий? Зачем нужна процедура наблюдения?...

24 09 2020 12:49:32

Инвестирование в ПАММ-счета [перезагрузка]

Инвестирование в ПАММ-счета [перезагрузка] Итак, спустя три года я решил возобновить свои эксперименты с П А М М-счетами и возобновить публикацию отчетов о своих успехах на этом поприще....

23 09 2020 13:52:52

Дадут ли кредит, если есть непогашенные кредиты в другом банке

Дадут ли кредит, если есть непогашенные кредиты в другом банке Дадут ли кредит, если есть непогашенные кредиты? Дружба с одним банком на всю жизнь или разовые банки на каждый кредит? Два кредита одновременно получить реально, а платить?...

22 09 2020 9:18:28

Как Я Стал Предпринимателем Года

Как Я Стал Предпринимателем Года Хотите узнать, что нужно сделать для того, чтобы стать предпринимателем года? Читайте подробный отчет!...

21 09 2020 12:32:21

Какой Банковский Депозит Выбрать

Какой Банковский Депозит Выбрать Б А Н К О В С К И Й Д Е П О З И Т - Учимся выбирать наиболее доходный вклад...

20 09 2020 4:44:32

БИК банка в реквизитах что это такое и как его узнать

БИК банка в реквизитах что это такое и как его узнать Б И К банка в реквизитах расшифровывается как банковский идентификационный код. В этой статье расскажем зачем он нужен, как найти или определить банк по Б И К, можно ли узнать Б И К по номеру карты и что будет, если неправильно указать Б И К в реквизитах перевода....

19 09 2020 11:14:59

Сколько денег в год вы тратите на свое самообразование (курсы, семинары, книги, тренинги)? [результаты голосования]

Сколько денег в год вы тратите на свое самообразование (курсы, семинары, книги, тренинги)? [результаты голосования] Сегодня подведем итоги очередного голосования, в котором приняло участие 501 человек....

18 09 2020 22:25:30

Отказали в ипотеке в Сбербанке, ВТБ: что делать, причины

Отказали в ипотеке в Сбербанке, ВТБ: что делать, причины Банки отказывают в ипотеке при малейшем сомнении в успешности сделки. У них свои требования и к заёмщику, и к залогу. Остаётся только их выполнять....

16 09 2020 10:31:54

Взять кредит в Тинькофф Банке онлайн заявка наличными и одобрение

Взять кредит в Тинькофф Банке онлайн заявка наличными и одобрение Как взять кредит в Тинькофф Банке онлайн заявка наличными со 100% одобрение. Простой способ получить потребительский кредит онлайн на 3 года....

15 09 2020 14:15:34

Займы на карту срочно без проверки кредитной истории онлайн

Где взять долгосрочные займы на карту срочно без проверки кредитной истории. Список банков и М Ф О, где можно быстро получить онлайн микрозайм без отказа....

14 09 2020 6:18:53

ИСЖ и НСЖ: что это и какая между ними разница, отзывы

ИСЖ и НСЖ: что это и какая между ними разница, отзывы Инвестиции И С Ж и Н С Ж в страховой обертке. Обещания и реальности накопительных видов страхования. Условия программ. Плюсы и минусы. Отзывы....

13 09 2020 2:17:58

МТС Банк кредит наличными онлайн заявка на карту

МТС Банк кредит наличными онлайн заявка на карту Как подать в М Т С Банк онлайн заявку на кредит наличными. Характеристики тарифов. Плюсы и минусы кредитов в М Т С Банке. Рефинансирование кредита....

12 09 2020 14:53:21

Пролонгация что это такое - полный обзор понятия с доступными примерами

Пролонгация что это такое - полный обзор понятия с доступными примерами Пролонгируют кредиты, договоры аренды, поставки, трудовые договоры, векселя и даже товарные знаки...

11 09 2020 13:16:45

Девальвация - что это такое простыми словами, виды, причины и последствия + как на этом заработать

Девальвация - что это такое простыми словами, виды, причины и последствия + как на этом заработать Что такое девальвация? Чего опасаться при обесценивании рубля и как на этом заработать? Чем девальвация отличается от инфляции? Какие существуют виды девальвации? Причины и последствия обесценивая денег. Как подготовиться к этому финансовому явлению и обезопасить себя? Разберемся подробнее в этой статье....

10 09 2020 10:31:53

Обзор софта для ведения Семейного Бюджета 2010

Обзор софта для ведения Семейного Бюджета 2010 Также, если у вас есть какие-то конкретные запросы к программам, которые вы хотели бы увидеть в обзоре, также пишите в комментах… Поставь оценку статье Обзор Программа Семейный бюджет Софт Cubux – домашняя бухгалтерия + планировщик в одном флаконе Победитель конкурса на лучший отзыв к курсу “Мой Рубль” Еще по теме Изучаем категории расходов и доходов семейного бюджета детально Ведение семейного бюджета...

09 09 2020 7:45:41

Девелопер и девелопмент - что это такое простыми словами

Девелопер и девелопмент - что это такое простыми словами Девелопер - это кто и что это за профессия? Девелопмент - что это простыми словами и какие виды существуют? Чем занимается девелоперская компания и для чего нужен девелоперский проект?...

08 09 2020 10:13:13

Заработок на вводе капчи в интернете - 5 проверенных сервисов

Заработок на вводе капчи в интернете - 5 проверенных сервисов При проверке текста на уникальность требуется распознать от одного до трех-четырех изображений...

07 09 2020 5:22:28

Задаток и аванс: в чем разница при продаже и покупке квартиры ГК РФ

Задаток и аванс: в чем разница при продаже и покупке квартиры ГК РФ В чем разница между задатком и авансом. Размер задатка. Вернется ли задаток или аванс, если сделка сорвется. Что выгодно продавцу квартиры, а что покупателю....

06 09 2020 12:13:21

Пенсионная афера: тысячи россиян могут остаться без пенсий

Пенсионная афера: тысячи россиян могут остаться без пенсий Гос. пенсионный фонд потребовал ужесточить ответственность негос-ных фондов, чтобы прекратить целую волну мошенничества, которая прокатилась по всей России....

05 09 2020 15:41:37

Боитесь ли вы проиграть?

Вчера, во время тренировки по рукопашному бою, заметил одну очень интересную вещь, которой спешу поделиться с вами....

04 09 2020 13:50:57

Заработок в интернете на рекламе

Заработок в интернете на рекламе Один из самых простых способов заработка в интернете - это реклама. Хотите научится зарабатывать на рекламе в интернете? Срочно прочитайте данную статью...

03 09 2020 4:39:26

Два Мощных Способа, Позволяющих Увеличить Благосостояние

В этом небольшом видео, я расскажу только лишь о двух мощных способах, применив которые, вы сможете значительно улучшить свою финансовую жизнь....

02 09 2020 10:25:45

Льготы многодетным семьям в 2020 году: выплаты, пособия, прочая помощь

Льготы многодетным семьям в 2020 году: выплаты, пособия, прочая помощь Какие льготы, выплаты, пособия и помощь положены многодетным семьям в 2020 году? Какие нужны документы и куда обращаться? Как оформить удостоверение многодетной семьи? Как получить льготы на Ж К Х и коммунальные услуги? Как оформить пособие на школьную форму? Что положено на молочной кухне? Ответим на эти и другие вопросы в этом выпуске....

01 09 2020 1:46:52

Банкротство физических лиц - последствия, пошаговая инструкция как объявить себя банкротом, процедура оформления, отзывы

Банкротство физических лиц - последствия, пошаговая инструкция как объявить себя банкротом, процедура оформления, отзывы Что такое банкротство физического лица? Какие последствия, а также плюсы и минусы для должника? Сколько длится процедура и какова стоимость? Как правильно оформить? Кто такой финансовый управляющий и зачем он нужен? Как объявить себя банкротом и списать все долги?...

31 08 2020 16:20:55

Тинькофф Банк РКО: тарифы для ИП и юридических лиц (ООО), отзывы

Тинькофф Банк РКО: тарифы для ИП и юридических лиц (ООО), отзывы Тинькофф Банк: тарифы Р К О 2020 года. Расчетно-кассовое обслуживание. Как открыть и закрыть счет в банке. Плюсы и минусы в сравнении с другими банками....

30 08 2020 9:47:11

Как перевести деньги с Билайна на Мегафон, МТС, Теле2 и других операторов

Как перевести деньги с Билайна на Мегафон, МТС, Теле2 и других операторов В этой статье мы покажем вам 4 способа перевести деньги с Билайна на других операторов на примере Мегафона...

29 08 2020 4:48:55

Как Размножаются Деньги

Как Размножаются Деньги В этом посте я покажу вам как размножаются реальные деньги....

28 08 2020 9:57:54

Что будет с долларом/рублем в 2017 году? В чем хранить свои сбережения?

Что будет с долларом/рублем в 2017 году? В чем хранить свои сбережения? Стоит ли сейчас покупать доллары? И что делать если вы купили их в 2016 по 68 рублей?...

27 08 2020 21:57:16

Работа с общими файлами в Dropbox

Работа с общими файлами в Dropbox Dropbox позволяет с легкостью делиться файлами и папками с другими пользователями. Это очень удобно. Работайте вместе над проектами, смотрите фото и видео. Подробнее в статье...

26 08 2020 3:54:32

Кредит с поручителем в Сбербанке: какие документы нужны

Кредит с поручителем в Сбербанке: какие документы нужны На каких условиях можно взять в Сбербанке потребительский кредит с поручителем. Кто может быть поручителем. Какие документы для кредита нужны заемщику и поручителю....

25 08 2020 10:36:52

Онлайн кредит за 5 минут без отказа и справок, заявка по паспорту

Где и как получить онлайн кредит за 5 минут без отказа. Пять М Ф О, на сайте которых можно оставить заявку на оформление займа с выгодными условиями....

24 08 2020 12:41:14

Авиакомпания Победа – отзыв, обзор, стоимость билетов

Авиакомпания Победа – отзыв, обзор, стоимость билетов Где купить дешевые билеты на самолет? Как сэкономить на авиаперелете? Как выбрать недорогую авиакомпанию? В этой заметке речь пойдет о новой авиакомпании, так называемом Лоукостере Победа....

23 08 2020 22:48:13

Возврат страховки по кредиту по закону

Возврат страховки по кредиту по закону Как по закону сделать возврат страховки по кредиту при досрочном погашении. Можно ли вернуть страховую премию за потребительский кредит в 2020 году....

22 08 2020 1:59:37

Спасибо от Сбербанка - что это такое, как начисляются баллы, где и как их потратить

Спасибо от Сбербанка - что это такое, как начисляются баллы, где и как их потратить Что такое Спасибо от Сбербанка и как пользоваться? Как подключить бонусную программу? Как и за что начисляются бонусы? Как узнать количество накопленных баллов и где их можно потратить? Тонкости правил программы и ответы на часто задаваемые вопросы....

21 08 2020 22:42:59

Налоговый вычет 2020: что это такое, виды, кто может получить, способы получения, необходимые документы

Налоговый вычет 2020: что это такое, виды, кто может получить, способы получения, необходимые документы Что такое налоговый вычет и как его получить? Чем он отличается от возврата подоходного налога? Какие виды налоговых вычетов существуют и кто их может получить? Сколько раз можно получить налоговый вычет и куда обращаться? Какие документы для этого потребуются и как правильно их оформить?...

20 08 2020 21:32:17

Как Заработать Миллион – Год Спустя [часть вторая]

Как Заработать Миллион – Год Спустя [часть вторая] Продолжение нашумевшего эксперимента о том, Как Заработать Миллион...

19 08 2020 4:48:32

Заработок в интернете без вложений - 27 лучших способов 2020г.

Заработок в интернете без вложений - 27 лучших способов 2020г. Существует масса вариантов заработка в интернете без вложений. Наш эксперт проверил каждый из них и составил рейтинг из 27-и самых эффективных способов 2020 года. По каждому способу вы найдете детальные инструкции, которые помогут вам заработать свои первые деньги в интернете уже сегодня. Также вас ждут советы как избежать мошенников в сети и не дать себя обмануть....

18 08 2020 21:33:20

Как правильно выбрать ПИФ?

Как правильно выбрать ПИФ? В этой статье мы рассмотрим, как же надо выбирать паевой инвестиционный фонд и на что надо обращать внимание в первую очередь....

17 08 2020 9:11:30

Ликвидность - что это, анализ и формулы расчета с примерами

Ликвидность - что это, анализ и формулы расчета с примерами Ликвидность что это простыми словами, типы и классификация ликвидности, как провести анализ ликвидности баланса и какие формулы расчета ликвидности существуют....

16 08 2020 22:41:41

Санация банка - это что такое и что она означает для вкладчика

Санация банка - это что такое и что она означает для вкладчика Что такое санация? Что будет с банком после санации? Как выглядит процедура санации? За чей счет она проводится? Санация это плохо или хорошо? Признаки проблем банка, после которых вводится процедура санации. Последствия санации для вкладчиков и заемщиков....

14 08 2020 4:57:39

Где взять кредит без отказа онлайн срочно

Где взять кредит без отказа наличными онлайн. Список банков и М Ф О с высоким процентом одобрения онлайн кредита. Какой банк 100 процентов даст деньги в кредит....

13 08 2020 17:27:40

Структура и функции семейного бюджета

Структура и функции семейного бюджета Четкое представление о структуре доходов и расходов имеет очень важное значение, так как только в этом случае можно понять, насколько целесообразно тратятся деньги в семье....

12 08 2020 1:36:52

Как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке и других банках

Как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке и других банках Как начисляются проценты по вкладам и депозитам в 2020 году. Виды вкладов. Расчёт процентов по вкладу с помощью формул....

11 08 2020 22:49:42

Бизнес для женщин и девушек - 55 идей 2020 года для начинающих с нуля и с минимальными вложениями в маленьком городе

Бизнес для женщин и девушек - 55 идей 2020 года для начинающих с нуля и с минимальными вложениями в маленьком городе 55 самых актуальных и интересных бизнес идей для женщин и девушек. Мы нашли для вас реальных девушек и женщин, которые занимаются бизнесом - большим и маленьким, доходным и не очень, взяли у них интервью и постарались в компактном формате изложить суть их дела. В статье вы найдете бизнес идеи на любой вкус: с нуля, с минимальными вложениями, с вложениями от 100 тысяч рублей, идеи для маленького, среднего города и мегаполисов. Здесь есть идеи для бизнеса на дому, в интернете, традиционного офлайн бизнеса. Также вы найдете ссылки на профили наших героинь, к которым можете обратиться с вопросом. Добавляйте статью в закладки и делитесь с друзьями!...

10 08 2020 4:59:39

Мошенник украл деньги с бесконтактной карты 57-летней женщины

Такое, например, недавно произошло с жительницей Барнаула, которая потеряла кошелек, а вместе с ним и банковскую карту, которая имела функцию PayPass...

09 08 2020 20:26:53

Суровый Челябинск [конкурс Я люблю свой город]

Суровый Челябинск [конкурс Я люблю свой город] Еще одна работа, присланная в рамках конкурса “ Я люблю свой город”. Это предпоследняя работа....

08 08 2020 22:11:31

Как оплатить коммунальные услуги через банкомат Сбербанка

Как оплатить коммунальные услуги через банкомат Сбербанка Как оплатить коммунальные услуги через банкомат Сбербанка? Какая за это взимается комиссия? Как оплатить Ж К Х по штрих-коду? Можно ли оплатить квартплату через терминал в отделении, чтобы не стоять в очереди? Читайте пошаговую инструкцию со скриншотами....

07 08 2020 15:17:57

Заработок на просмотре видео в интернете без вложений и обмана с выводом денег, просмотр видео за деньги на Ютубе

Заработок на просмотре видео в интернете без вложений и обмана с выводом денег, просмотр видео за деньги на Ютубе В этой статье расскажем как заработать деньги на просмотре видео без вложений. Вы узнаете какие сайты платят деньги за просмотр видео. Выясним, можно ли смотреть видео на Youtube за деньги и если да, то как? Сколько можно на этом заработать? Распишем дополнительные варианты заработка на видео, такие как заработок на создании видео на заказ, партнерка Ютуб, размещение видео рекламодателей на своем сайте или в соц.сетях. Интересно? Тогда поехали!...

06 08 2020 10:26:28

Микрозайм на Киви кошелек онлайн срочно без отказа по паспорту

Микрозайм на Киви кошелек – оптимальное предложение для любителей совершать финансовые операции через сервис QIWI. Количество М Ф О, готовых оказать такую услугу, растет с каждым годом....

05 08 2020 22:15:18

Молочная кухня 2020: что и кому положено, как записаться

Молочная кухня 2020: что и кому положено, как записаться Кому положена молочная кухня и что там дают? Как получить рецепт и записаться на молочную кухню, какие потребуются документы? До какого возраста дают молочку и можно ли получить деньги вместо питания? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье....

04 08 2020 9:41:29

Как правильно составить резюме продавца. Скачать образец резюме продавца

Как правильно составить резюме продавца. Скачать образец резюме продавца Хотите правильно составить грамотное резюме на работу продавца или продавца-консультанта? Этот образец резюме поможет вам быстро найти хорошую, высокооплачиваемую работу! Скачайте пример резюме продавца...

03 08 2020 5:20:34

Женский синдром

Женский синдром В этой статье вы узнаете о том, что ждет большинство российских женщин к старости...

01 08 2020 20:56:48

Заработок на кликах в интернете - 30 буксов для заработка без вложений, которые хорошо платят

Заработок на кликах в интернете - 30 буксов для заработка без вложений, которые хорошо платят Как зарабатывать на кликах без вложений? Что такое буксы и как на них заработать? 30 лучших буксов для заработка...

31 07 2020 22:45:15

Как узнать свою кредитную историю бесплатно через Интернет онлайн

Как узнать свою кредитную историю бесплатно через Интернет онлайн Кредитная история - история ваших отношений с финансовыми структурами страны. Как узнать свою кредитную историю бесплатно через Интернет....

30 07 2020 3:38:36

Как облегчить свою жизнь и быть эффективнее с помощью DropBox

Как облегчить свою жизнь и быть эффективнее с помощью DropBox Dropbox - облачный сервис-хранилище ваших фото, музыки и других файлов с возможность синхронизации на компьютере, ноутбуке, планшете и телефоне. Узнайте как можно сделать свою жизнь проще с помощью данного сервиса....

29 07 2020 5:16:52

Карта Тинькофф All Airlines: условия 2020, отзывы, мили, страховка

Карта Тинькофф All Airlines: условия 2020, отзывы, мили, страховка Среди предложений карт от разных банков выгодно выделяется кредитная карта Tinkoff All Airlines. Кредитка Тинькофф предоставляет реальные льготы для путешественников при покупке билетов и страховке. А также просто удобна и выгодна....

28 07 2020 18:24:23

15 мест, где можно взять кредит по паспорту без справок о доходах и поручителей

15 мест, где можно взять кредит по паспорту без справок о доходах и поручителей Ищете где взять кредит по паспорту? Мы отобрали для вас 15 лучших банков и М Ф О, где можно оформить кредит по паспорту без справок о доходах и поручителей....

27 07 2020 4:12:51

Как заработать на лайках, репостах, подписках в социальных сетях - обзор 7 лучших сайтов + советы для новичков

Как заработать на лайках, репостах, подписках в социальных сетях - обзор 7 лучших сайтов + советы для новичков Вы узнаете о том как заработать на лайках, репостах, подписках, что для этого нужно иметь, какие хитрости облегчат процесс заработка и почему он является актуальным и простым...

26 07 2020 15:15:48

Как составить бизнес-план - пошаговая инструкция от реального предпринимателя + образец с расчетами и 40 готовых примеров

Как составить бизнес-план - пошаговая инструкция от реального предпринимателя + образец с расчетами и 40 готовых примеров Как правильно и грамотно составить бизнес-план? Что это вообще такое и для чего нужен бизнес-план? Виды бизнес-планов, кто и для чего их разрабатывает? Какие разделы содержит и как их заполнить? Какие ошибки допускают при составлении и как защитить свой бизнес-план? На эти и многие другие вопросы ответим в данной статье....

25 07 2020 10:58:10

CVC или CVV код на карте - что это такое и зачем он нужен

CVC или CVV код на карте - что это такое и зачем он нужен CVC или CVV – это цифровой код, расположенный на обратной стороне карты, которым подтверждается подлинность карты. Он нужен для обеспечения безопасности при расчетах картой в интернете....

24 07 2020 21:35:38

Долги по ЖКХ передадут коллекторам

Долги по ЖКХ передадут коллекторам Бороться с долгами населения по коммуналке трудно. Госслужбы не справляются. Придётся, подключать «эффективных менеджеров» – коллекторов по Ж К Х....

23 07 2020 19:58:50

Что дают за третьего ребенка в 2020 году: выплаты, пособия, маткапитал

Что дают за третьего ребенка в 2020 году: выплаты, пособия, маткапитал Что положено и сколько дают за рождение третьего ребенка? Какой материнский капитал полагается за 3 ребенка? Дают ли путинские выплаты на третьего ребенка?...

22 07 2020 1:26:40

Что такое рефинансирование ипотеки, как сделать это выгодно, пошаговая инструкция, расчеты и отзывы ипотечников

Что такое рефинансирование ипотеки, как сделать это выгодно, пошаговая инструкция, расчеты и отзывы ипотечников Что такое рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы? Кому подойдет? Когда рефинансировать ипотеку невыгодно? Как и где оформить? Какие документы нужны? Какие требования к заемщику и недвижимости?...

21 07 2020 14:55:58

Почему люди не богатеют? [разбираем кейсы]

Почему люди не богатеют? [разбираем кейсы] Сегодня хочу показать вам несколько очень показательных примеров, которые демонстрирует почему у людей нет денег!...

20 07 2020 13:45:52

Необходимые документы для покупки/продажи квартиры в 2020г.

Необходимые документы для покупки/продажи квартиры в 2020г. Какие документы нужны для покупки квартиры? Как правильно купить квартиру и оформить документы? Как самостоятельно проверить документы и на что смотреть? Какой правильный порядок действий при сделке купли/продажи квартиры? Ответит на эти вопросы, а также даст полезные советы кадастровый инженер с опытом работы в Росреестре....

19 07 2020 6:42:27

СНИЛС что это такое, как выглядит, как получить и восстановить снилс при утере

СНИЛС что это такое, как выглядит, как получить и восстановить снилс при утере С Н И Л С – это Страховой Номер Индивидуального Лицевого Счета. В этой статье разберем для чего он нужен, покажем как выглядит С Н И Л С, как его получить и восстановить при утере, а также вы узнаете какие последствия ждут вас, если не оформлять этот документ....

18 07 2020 11:45:38

Розыгрыш планшета и смартфона среди лучших комментаторов блога

Розыгрыш планшета и смартфона среди лучших комментаторов блога Обо всем этом подробнее расскажу в следующих постах, а сейчас давайте перейдем к розыгрышу призов: Поставь оценку статье Конкурс лучший комментатор Приз Лучшие комментаторы мая Еще по теме Величественный и незабываемый Санкт-Петербург [конкурс Я люблю свой город] Суровый Челябинск [конкурс Я люблю свой город] Как вставить фото в комментарии, или как создать свой Граватар Лучшие комментаторы апреля + важные изменения в правилах конкурса Новый денежный конкурс “Я люблю свой город” Новосибирский Академгородок [конкурс Я люблю свой город] Саратов – желтая гора [конкурс Я люблю свой город] Лучший комментатор месяца [ежемесячный денежный конкурс] Отдаю Свои Инфопродукты – Бесплатно! [конкурс в блоге] Победитель конкурса на лучший отзыв к курсу “Мой Рубль” Об авторе Роман Кожин Автор блога "Мой Рубль", в прошлом руководитель кредитного отдела в банке...

17 07 2020 13:32:49

Что вам мешает зарабатывать больше денег? [результаты голосования]

Что вам мешает зарабатывать больше денег? [результаты голосования] Невероятные результаты голосования, отражающие правду жизни. Мои комментарии прилагаются......

16 07 2020 0:54:25

Вице-президент блога "Мой Рубль"

Вице-президент блога "Мой Рубль" Спешу представить вам новое действующее лицо блога “ Мой Рубль"...

15 07 2020 19:26:32

Субсидиарная ответственность - что это, отличия от солидарной ответственности

Субсидиарная ответственность - что это, отличия от солидарной ответственности Субсидиарная ответственность - что это простыми словами? Когда она возникает и кто может быть субсидиарным должником? Кто может стать субсидиарным ответчиком по долгам О О О - учредитель, директор или главный бухгалтер? Как избежать субсидиарной ответственности? В чем отличие между солидарной и субсидиарной ответственностью?...

14 07 2020 3:32:38

Можно ли взять автокредит без прав и первоначального взноса

Можно ли взять автокредит без прав и первоначального взноса Банки готовы идти накомпромиссы и выдать автокредит без прав. 6 возможных ситуаций и 6 вариантов поведения банков. Банки, где можно взять автокредит....

13 07 2020 13:35:22

История успеха Уолта Диснея [Walt Disney - биография, цитаты, фото, высказывания]

История успеха Уолта Диснея [Walt Disney - биография, цитаты, фото, высказывания] Уолт Дисней (Walt Disney), легендарный американский художник, продюсер и режиссёр, сумел изменить свою судьбу и сделать свою жизнь, если уж не сказочной, то весьма и весьма успешной. Как ему это удалось? Читайте в статье......

12 07 2020 15:15:13

Как не разориться на новогодних праздниках

Как не разориться на новогодних праздниках Новогодние праздники, пора которая для многих иногда заканчивается плачевно. Что делать, чтобы не разориться на новогодних праздниках и как провести их хорошо?...

11 07 2020 4:17:46

Срок исковой давности по кредитам и займам физических лиц в России

Срок исковой давности по кредитам и займам физических лиц в России Срок исковой давности по кредитам. Простятся ли долги должнику за давностью лет? Забудут ли банкиры непогашенный кредит? Сколько еще скрываться от долгов....

10 07 2020 9:42:35

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) что это такое, в чем выгоды, как выбрать

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) что это такое, в чем выгоды, как выбрать С этой статьи мы начинаем изучать такую обширную тему как паевые инвестиционные фонды ( П И Ф Ы). Здесь мы рассмотрим базовые понятия...

09 07 2020 16:12:30

Субсидия на коммунальные услуги (ЖКХ) в 2020: кому положена и как получить

Субсидия на коммунальные услуги (ЖКХ) в 2020: кому положена и как получить Что такое субсидия на оплату коммунальных услуг и кому она положена? Как оформить субсидию на Ж К Х и какие потребуются документы? Как начисляется субсидия на квартплату и куда обратиться за ее получением? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье....

08 07 2020 11:41:56

Интервью журналу “Стольник”

Интервью журналу “Стольник” Но в сам номер попало гораздо меньше материала...

07 07 2020 1:39:12

Дебетовые карты Сбербанка с бесплатным обслуживанием: отзывы, виды

Дебетовые карты Сбербанка с бесплатным обслуживанием: отзывы, виды Бесплатные дебетовые карты Сбербанка пользуются спросом. Они увеличивают не только популярность банка, но и поток претензий к нему: не каждому удаётся получить Моментум....

06 07 2020 2:42:58

Зачем копить деньги, если инфляция их уничтожит? Правда или вымысел

Зачем копить деньги, если инфляция их уничтожит? Правда или вымысел Бытует мнение, что инфляция съедает накопления. Что делать, чтобы этого избежать?...

05 07 2020 8:15:42

Облигации федерального займа (ОФЗ) - что это такое и как это работает

Облигации федерального займа (ОФЗ) - что это такое и как это работает О Ф З - что это такое, какие виды бывают и чем друг от друга отличаются, как выбрать и сколько на этом можно заработать? Опыт частного инвестора....

03 07 2020 4:27:17

Как установить приложение мессенджер Телеграм (Telegram) на компьютер, ноутбук, планшет, телефон, айфон, андроид, windows, linux

Как установить приложение мессенджер Телеграм (Telegram) на компьютер, ноутбук, планшет, телефон, айфон, андроид, windows, linux Телеграм работает и на Windows, и на Mac OS, и на Linux. Приложения есть в Apple Store и в Google Play. Разберёмся, как установить Телеграм на компьютер, ноутбук, планшет, айфон, телефон на Андроиде, iOS или Windows, Linux, Mac....

02 07 2020 19:16:21

Дебетовая карта "Польза" от Хоум Кредит: условия и тарифа, начисления процентов

Дебетовая карта "Польза" от Хоум Кредит: условия и тарифа, начисления процентов Заполните онлайн-заявку на дебетовую карту Польза: На остаток по счёту: до 10% годовых Кэшбэк за развлечения: 10% За обслуживание: 0 ₽ Без комиссии снятие наличных в любых банкоматах: 5 раз в месяц Кэшбэк начисляется баллами программы Польза: 1 балл всегда 1 рубль Бесплатное обслуживание при остатке от 10 000 руб...

01 07 2020 16:46:34

ЕНВД (Единый налог на вменённый доход) что это такое простыми словами

ЕНВД (Единый налог на вменённый доход) что это такое простыми словами Что такое Е Н В Д и кто может применть этот режим? Какой деятельностью можно заниматься на Е Н В Д? Когда Е Н В Д становится более выгодным режимом, нежели О С Н и У С Н? Как можно уменьшить сумму налога и можно ли совмещать Е Н В Д с другими налоговыми режимами? Об этом и не только в этом выпуске....

30 06 2020 18:42:13

А кто в вашей семье "смотрящий за общаком"?

А кто в вашей семье "смотрящий за общаком"? Статья, помогающая определить, каким должен быть семейный бюджет: общим или раздельным....

29 06 2020 12:37:39

Если У Вас Нет Плана Как Стать Богатым, Значит У Вас Есть План Как Стать Бедным

Если У Вас Нет Плана Как Стать Богатым, Значит У Вас Есть План Как Стать Бедным, причем хотите вы того или нет. Узнайте как создать такой план прямо сейчас....

28 06 2020 13:12:38

Аренда квартиры с последующим выкупом: условия в 2020 году

Аренда квартиры с последующим выкупом: условия в 2020 году Снимать квартиру, жить в ней и расплачиваться арендными платежами за ее покупку. Поможет ли государство своему бедному гражданину купить жилье в рассрочку....

27 06 2020 21:50:45

Фундаментальный анализ для чайников. Что такое фундаментальный анализ

Фундаментальный анализ для чайников. Что такое фундаментальный анализ Фундаментальный анализ для чайников. Что такое фундаментальный анализ. Учитесь выгодно вкладывать деньги вместе с нами...

26 06 2020 5:14:11

Работа на себя в интернет (freelance)

Работа на себя в интернет (freelance) Продолжаем изучать способы заработка в интернете и сегодня рассмотрим следующую группу это Работа на себя. Также данную группу заработка можно назвать фрилансом. Читать продолжение......

25 06 2020 2:30:50

Пожизненный Доступ Ко Всем Платным Продуктам

Пожизненный Доступ Ко Всем Платным Продуктам Я готов предоставить П О Ж И З Н Е Н Н Ы Й Д О С Т У П ко всем платным продуктам, которые есть у меня сейчас, и которые появятся в будущем, за сравнительно небольшую стоимость...

24 06 2020 1:58:20

Обучающий онлайн курс "Мой Рубль"

7 уроков о личных финансах и эффективном управлении семейным бюджетом, стоимостью 40$, перевернут вашу жизнь и помогут навести порядок в финансовых вопросах...

23 06 2020 20:38:50

Где взять кредит в 20 лет без справок и поручителей

Банки и М Ф О, где можно взять кредит в 20 лет без отказа на выгодных условиях. Можно ли получить кредит в 20 лет без официальной работы....

22 06 2020 11:47:45

ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА

ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ СЕМЕЙНОГО БЮДЖЕТА На примере моего собственного семейного бюджета, я научу вас делать финансовый анализ своего семейного бюджета...

21 06 2020 16:54:43

Почему важно постоянно читать и заниматься самообразованием

Почему важно постоянно читать и заниматься самообразованием - ответ на этот глобальный вопрос вы найдете в статье Романа Кожина...

20 06 2020 7:16:33

Что такое академический отпуск и как взять его в университете

Что такое академический отпуск и как взять его в университете Что такое академический отпуск для студентов? Как взять академ в университете, колледже, П Т У, техникуме? Какие существуют причины для академ отпуска, сколько раз можно его брать и забирают ли в армию в академическом отпуске? Ответим на эти и другие вопросы в данной статье....

19 06 2020 5:24:53

Поколение победителей

Поколение победителей 9 мая – в этот выдающийся для нашей страны и всего мира день – я задаюсь вопросом: Являюсь ли я достойным того, чтобы называть себя поколением победителей?...

18 06 2020 17:14:26

Что такое себестоимость: обзор всех видов, способы и примеры расчета + советы как снизить себестоимость продукции на предприятии

Что такое себестоимость: обзор всех видов, способы и примеры расчета + советы как снизить себестоимость продукции на предприятии Если предприниматель понимает, как формируется себестоимость, различает ее виды, умеет анализировать факторы влияния на себестоимость, знает и применяет на практике формулы ее расчета – успех в деле гарантирован...

17 06 2020 20:47:16

Дебетовая или кредитная карта: в чем разница, как узнать какая

Дебетовая или кредитная карта: в чем разница, как узнать какая Банковские кредитные и дебетовые карты основательно вошли в наш быт, потеснив наличные. В этой ситуации следует избавляться от финансовой неграмотности и осваивать новинки карточного рынка....

16 06 2020 14:17:35

Интервью с экспертом в области снижения коммунальных расходов Иваном Юртаевым

Интервью с экспертом в области снижения коммунальных расходов Иваном Юртаевым Рекомендую прямо сейчас прослушать 50-минутное интервью в котором Иван раскрывает массу интересных фишек и техник по экономии на коммуналке....

15 06 2020 11:34:19

Рефинансирование микрозаймов МФО с просрочками, плохой кредитной историей

Рефинансирование микрозаймов МФО с просрочками, плохой кредитной историей В каких банках можно рефинансировать микрозаймы М Ф О? Можно ли сделать это дистанционно? Какие условия и необходимые документы для рефинансирования микрокредитов с просрочками? Что делать, если у меня плохая кредитная история?...

14 06 2020 19:57:58

Общество потребителей, или что делает нас заложниками своих предубеждений и страхов

Общество потребителей, или что делает нас заложниками своих предубеждений и страхов Общество потребителей, или что делает нас заложниками своих предубеждений и страхов. В статье рассматривается культ потребленя...

13 06 2020 11:57:21

Валидация что это простыми словами, кто такой валидатор

Валидация что это простыми словами, кто такой валидатор Валидация – это проверка продукта, процесса или системы на соответствие требованиям клиента. В более сложных случаях данный термин обозначает соответствие того или иного процесса системе менеджмента качества....

12 06 2020 20:21:11

Как сэкономить на квартплате? Документальный фильм из цикла “Среда обитания”

Что нужно сделать, чтобы платить за воду в три раза меньше? Как не платить за горячую воду вообще? Как коммунальщики обманывают нас и как с этим бороться?...

11 06 2020 5:49:34

Заработать Миллион За Год [следующая цель]

Заработать Миллион За Год [следующая цель] Заработав миллион рублей за 5 лет, я решил поставить себе более сложную и серьезную цель – заработать миллион за год. Подробнее в статье......

10 06 2020 5:58:13

Биография Джеффа Безоса - основателя Амазон, богатейшего человека на планете

Биография Джеффа Безоса - основателя Амазон, богатейшего человека на планете 1964 г/р) – американский бизнесмен, создатель и генеральный директор крупнейшей в мире компании в сфере онлайн-торговли «Amazon...

09 06 2020 9:40:21

Как оплатить штраф ГИБДД через Сбербанк Онлайн, терминал, кассу отделения, картой Visa на сайте Госуслуг

Как оплатить штраф ГИБДД через Сбербанк Онлайн, терминал, кассу отделения, картой Visa на сайте Госуслуг В этой статье вы найдете подробные инструкции со скриншотами и видео, которые помогут оплатить штраф Г И Б Д Д как через Сбербанк Онлайн, так и через терминалы и банкоматы Сбербанка, с помощью автоплатежа, через портал Госуслуг картой Visa или Mastercard....

08 06 2020 13:20:57

Как и сколько можно заработать на бирже комментариев QComment?

Как и сколько можно заработать на бирже комментариев QComment? QComment - заработай, выполняя простые задания, такие как комментирование блогов и форумов, репосты, лайки, подписки, голосования, клики....

07 06 2020 5:20:14

Налоговый вычет при покупке квартиры за 3 предыдущих года 2020

Налоговый вычет при покупке квартиры за 3 предыдущих года 2020 Сколько денег из потраченных на покупку квартиру вернет вам государство. Процент по ипотеке можно уменьшить на размер налогового вычета....

06 06 2020 18:32:41

Рерайтинг (рерайт) что это, пошаговая инструкция как стать рерайтером и заработать на этом

Рерайтинг (рерайт) что это, пошаговая инструкция как стать рерайтером и заработать на этом Что такое рерайтинг и рерайт текста? Рерайтер кто это и чем он занимается? Чем рерайтинг отличается от копирайтинга? Как стать рерайтером и на каких сайтах искать работу? Сколько на этом можно заработать?...

05 06 2020 2:32:29

Как массово удалить (отредактировать) ссылки в Excel

Как массово удалить (отредактировать) ссылки в Excel Этот легкий и простой способ поможет вам удалить много ссылок в документе Excel, оставив при этом сам текст ссылки. Будьте эффективнее, выполняйте работу проще......

04 06 2020 4:41:14

Как активировать карту Сбербанка - 3 основных способа

Как активировать карту Сбербанка - 3 основных способа Как активировать карту Сбербанка? Как это сделать быстрее всего? Можно ли активировать карту через интернет? Как узнать активирована карта Сбербанка или нет и что будет, если не активировать кредитную карту сразу?...

03 06 2020 12:41:27

Срочный онлайн-займ 1000 рублей на Киви-кошелек без паспорта и отказов

Т О П-7 М Ф О 2020 года, где мгновенно можно взять онлайн-займ 1000 рублей на К И В И-кошелек. Условия получения микрозайма на QIWI без паспорта....

02 06 2020 5:40:22

От 10.000 до 20.000 руб. в месяц, работая в удовольствие и без напряга на Адвего [отзыв Елены из Донецка]

От 10.000 до 20.000 руб. в месяц, работая в удовольствие и без напряга на Адвего [отзыв Елены из Донецка] Максимальная сумма, заработанная мной на Адвего – 350 долларов в месяц, после падения курса рубля большинство заказчиков понизило цены, так что сейчас получается меньше – в районе 200 долларов....

01 06 2020 17:54:58

Кредит для ИП без залога и поручителя наличными

Кредит для ИП без залога и поручителя наличными Как взять в банке кредит для И П без залога и поручителя. Кедитные условия для индивидульных предпринимателей в 2020 году. Лучшие займы для И П....

31 05 2020 7:53:36

В каком банке лучше взять кредит наличными в 2020 году

Узнайте в каком банке лучше взять кредит наличными в 2020 году. Список банков и М Ф О, где выгоднее всего брать потребительский кредит. Условия и отзывы....

30 05 2020 11:33:49

Каким образом финансовый кризис, возникший в США, отразился на России, и чем это грозит нам в будущем?

Каким образом финансовый кризис, возникший в США, отразился на России, и чем это грозит нам в будущем? Анализируем последствия мирового финансового кризиса....

29 05 2020 13:10:38

Где лучше взять микрозайм онлайн на карту: отзывы

При вопросе, где лучше взять микрозайм нужно учесть не только сроки и суммы, но и доступные способы выдачи, программу лояльности. Наиболее распространенным предложением сейчас является перевод на карту до 30 000....

28 05 2020 0:13:56

Как каждый родитель может помочь своему ребенку стать выдающейся личностью (воспитание детей)

Эта статья с видео поможет вам воспитать из своего ребенка выдающуюся личность....

27 05 2020 23:18:40

Кредитная карта МТС Банка: условия пользования, получения, отзывы

Кредитная карта МТС Банка: условия пользования, получения, отзывы Бесплатно доставим курьером Компания МТС пошла именно по этому пути...

26 05 2020 1:49:44

Как увеличить свои доходы, сменив место работы

Из этой статьи вы узнаете как мне удалось увеличить свой доход в 5 раз и проделать за 6 лет путь от приемщика аппаратуры до начальника в банке...

25 05 2020 20:43:35

Кредит иностранному гражданину в России с РВП и ВНЖ

Кредит иностранному гражданину в России с РВП и ВНЖ Законодательство Р Ф не запрещает иностранцам получать кредит в российских банках. Риски таких операций оценивают сами кредитные организации, и поступают соответственно: или отказывают, или ужесточают условия....

24 05 2020 22:22:59

Полис ОМС - что это такое, как заменить или получить новый

Полис ОМС - что это такое, как заменить или получить новый Что такое полис О М С (обязательного медицинского страхования)? Как его получить или заменить в случае утраты? Какие услуги входят и что делать, если врачи требуют платить?...

23 05 2020 17:13:16

Наложенный платеж - что это, как правильно отправлять и получать посылки

Наложенный платеж - что это, как правильно отправлять и получать посылки Что значит наложенный платеж простыми словами и как это работает? Как правильно отправлять и получать посылки наложенным платежом? Какие комиссии берет Почта России и как рассчитать стоимость наложенного платежа? Зачем нужна опись вложения, как отслеживать и получать посылки без паспорта?...

22 05 2020 3:39:55

Альфа-Банк "100 дней без процентов": оформить карту онлайн, условия

Альфа-Банк "100 дней без процентов": оформить карту онлайн, условия Кредитная карта Альфа- Банка «100 дней без процентов». Условия пользования картой. Отзывы клиентов. Плюсы и минусы оформления кредитной карты онлайн....

21 05 2020 7:26:51

Что такое расчетный счет (р/с), для чего он нужен, как его открыть и закрыть, в чем отличия от других видов счетов

Что такое расчетный счет (р/с), для чего он нужен, как его открыть и закрыть, в чем отличия от других видов счетов Расчетный счет в банке - что это такое? Для чего нужен р/сч и как он выглядит? Чем расчетный счет отличается от лицевого или текущего? Сколько стоит эта услуга?...

20 05 2020 1:39:38

Стоимость моего Youtube канала составляет примерно 140 000 рублей

Стоимость моего Youtube канала составляет примерно 140 000 рублей Когда он спросил меня сколько я зарабатываю на Youtube, то я ответил ему, что пока это смешные деньги – 1000 рублей в месяц...

19 05 2020 23:43:52

Стоит ли вкладывать деньги в драгоценные металлы [золото, серебро, платина, палладий]?

Стоит ли вкладывать деньги в драгоценные металлы [золото, серебро, платина, палладий]? Стоит ли вкладывать деньги в золото? В чем его преимущества? На чем можно прогореть? Читайте в нашей статье!...

18 05 2020 11:13:50

Как создать электронную почту на Mail.ru, Яндексе и Gmail + инструкции по настройке на телефоне Андроид и iOs

Как создать электронную почту на Mail.ru, Яндексе и Gmail + инструкции по настройке на телефоне Андроид и iOs Как создать электронную почту? Мы приготовили для вас инструкции по трем самых популярным почтовым сервисам: Яндекс, Mail.ru, Gmail от Google. Также вас ждут инструкции по настройке email на телефоне под управлением Андроид и iOs....

17 05 2020 10:14:46

Заработок на Яндекс Толока - отзывы, сколько можно заработать, типы заданий, способы вывода денег

Заработок на Яндекс Толока - отзывы, сколько можно заработать, типы заданий, способы вывода денег Что такое Яндекс Толока? Сколько можно заработать в этом сервисе? Чем он отличается от буксов, кликов и серфинга? Как увеличить доход на Толоке? А также задания, отзывы пользователей, советы и лайфхаки...

16 05 2020 4:41:59

Что такое хеджирование - 5 стратегий защиты вашего капитала

Что такое хеджирование - 5 стратегий защиты вашего капитала Ведь неграмотное хеджирование привело к банкротству сотни компаний...

15 05 2020 4:31:38

Как Я Создал Более 16 Источников Дохода [бесплатное видео]

Представляю вашему вниманию кусочек моего большого тренинга “ Множественные Источники Дохода”. В этом видео я рассказываю свою историю создания более чем 16 источников дохода....

14 05 2020 3:26:12

Миучча Прада Бианки - биография, история успеха, фото, цитаты, высказывания

Миучча Прада Бианки - биография, история успеха, фото, цитаты, высказывания Подобно Джону Марсу, продолжившему бизнес деда, Миучча также стала руководителем «по наследству», взяв на себя управление фамильным делом...

13 05 2020 10:56:35

Как, уделяя всего 2-3 часа в неделю, зарабатывать на форексе от 20т.р. до 100т.р.

Как, уделяя всего 2-3 часа в неделю, зарабатывать на форексе от 20т.р. до 100т.р. Слушаем вторую часть интервью с успешным трейдером, инвестором и предпринимателем Михаилом Лесных, который благодаря торговле на валютном рынке Форекс за несколько лет увеличил свои доходы более чем в 10 раз!...

12 05 2020 2:22:47

Микрозаймы онлайн круглосуточно на карту срочно без отказа и проверки

Как взять микрозаймы онлайн круглосуточно на карту. Новые М Ф О в которых можно получить займ на банковскую карту без отказа и проверки кредитной истории....

11 05 2020 16:11:33

Как заработать деньги в Стиме - 10 способов заработка в Steam

Как заработать деньги в Стиме - 10 способов заработка в Steam Хочешь заработать в Стиме? Мы расскажем тебе 10 способов заработка в Steam...

10 05 2020 9:50:35

Саморегулируемая организация (СРО) - что это такое

Саморегулируемая организация (СРО) - что это такое С Р О - расшифровывается как саморегулируемая организация. Из стать вы узнаете что такое С Р О, для чего нужна эта организация, какую роль и функции выполняет + инструкция по вступлению в С Р О....

09 05 2020 22:10:17

Ипотека без первоначального взноса - ТОП-9 вариантов 2020 года, какие банки дают, где оформить выгоднее

Ипотека без первоначального взноса - ТОП-9 вариантов 2020 года, какие банки дают, где оформить выгоднее Где можно взять ипотеку без первоначального взноса и как ее оформить? Как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса? Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?...

08 05 2020 0:29:56

Какой картой выгоднее расплачиваться за границей: Visa или Mastercard

Какой картой выгоднее расплачиваться за границей: Visa или Mastercard За границей удобно расплачиваться банковской картой в той валюте, которая ходит в стране. Но и рублёвая надёжно работает. Потери от конвертации можно минимизировать, познакомившись с механизмом обмена и его нюансах для каждой страны....

06 05 2020 13:59:42

Биография Джона Марса - история успеха, фото, семья, цитаты, высказывания

Биография Джона Марса - история успеха, фото, семья, цитаты, высказывания Джон Франклин Марс (John Franklyn Mars, родился 15.10.1935) - американский бизнесмен, совладелец семейной корпорации Mars Incorporated, с 1999 по 2004 - председатель правления компании. Один из богатейших людей Америки, занимает 26-е место в списке Forbes с состоянием в $27 млрд....

05 05 2020 23:59:23

Займ 500 рублей на Киви кошелек онлайн без паспорта

Как взять 500 рублей на Киви кошелек. Микрозайм на QIWI - это быстро, просто и доступно, не выходя из дома. М Ф О выдающие кредит 500 рублей на Киви кошелек....

04 05 2020 4:43:39

Как проверить тарифы на коммунальные услуги и куда обращаться в случае выявления нарушений и не совпадений

Этот калькулятор тарифов поможет проверить правдивость выставленных счетов вашей коммунальной службой...

03 05 2020 21:36:15

Еще:
Финансовое -1 :: Финансовое -2 ::

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.